Lähes kaikki vakuutusyhtiöt tarjoavat kotivakuutuksia, joilla voi turvata kodin ja sen irtaimiston äkillisestä ja arvaamattomasta syystä aiheutuneelta vahingolta. Tarjolla on sekä aivan suppeita vakuutuksia, jotka vastaavat lähinnä palovakuutusta, että laajemman turvan tarjoavia vakuutuksia.
Kuluttajien vakuutustoimisto on vertaillut kahdentoista vakuutusyhtiön kotivakuutuksia. Apulaisjohtaja Marja Saarion mukaan niitä ei kuitenkaan voi laittaa paremmuusjärjestykseen, koska niissä on monta muuttujaa ja lisäksi yksityiskohdissa on eroja.
"Jos harkitsee kotivakuutuksen ottamista, pitäisi ensin kartoittaa, mitä kaikkea haluaa vakuutuksen piiriin. Onko kyse omakotitalosta vai pelkästään irtaimistosta vai molemmista. Sen jälkeen voi pyytää muutamalta yhtiöltä tarjouksen ja vertailla niitä keskenään. Kannattaa aina vertailla samaa tasoa olevia vakuutuksia, esimerkiksi laajaa kotivakuutusta vastaaviin", Saario opastaa.
Erityisen tarkasti Saarion mielestä kannattaa tutkia, mitä vakuutuksesta korvataan. "Kaikissa vakuutuksissa lähtökohtana on se, että periaatteessa äkillisestä ja arvaamattomasta syystä aiheutunut vahinko korvataan. Se on kuitenkin aika laaja ja tukinnanvarainen määritelmä. Yhtiöthän kirjoittavat itse nämä vakuutusehtonsa", Saario sanoo.
Yleensä laaja kotivakuutus korvaa tulipalosta, murtovarkaudesta, salamaniskusta ja sähköilmiöistä aiheutuneet vahingot sekä myös vesivahingot.
Selvitä rajoitukset
Korvauksissa on myös rajoituksia ja nekin on syytä tarkoin selvittää. "Siellä on tietysti rajoituksia, jotka ovat samoja eri vakuutusyhtiöillä, mutta joillakin yhtiöillä voi olla omiakin lisärajoituksia", Saario sanoo.
Esimerkiksi vesivahingoissa voidaan katsoa, että se on syntynyt rakennusvirheen takia. Korvauksen ulkopuolelle on jätetty yleensä myös vähitellen syntynyt vahinko. Sellaiseksi katsotaan muun muassa vahinko, kun suihkuvesi on päässyt kaakelien saumoista rakenteisiin ja lahottanut omakotitalon seinärakenteita.Vesivahingoissa selvät putkivuodot ja laiterikot yleensä korvataan.
Useimmat kotivakuutukset sisältävät myös ehdon, että routimisvahinkoja tai tulvavahinkoja ei korvata. Rajoituksia on myös tuhoeläinten ja -hyönteisten aiheuttamista vahingoista.
Ikävähennykset
Useimmat vakuutusyhtiöt käyttävät korvauksissaan myös ikävähennystä. "Niissä on paljon eroja eri yhtiöiden kesken. On hyvä olla selvillä siitä, että aina ei lähdetä uuden hinnasta, vaan yleensä arvioidaan, mitä uusi vastaava tavara tai laite maksaa ja mikä sen arvo on ollut ennen vahinkoa. Esimerkiksi kun vanha talonrötiskö, jota kukaan ei ole korjaillut, palaa, ei siitä välttämättä uuden hintaa saa korvauksena", Saario muistuttaa.
Ikävähennykset vähentävät korvausta sitä enemmän mitä vanhemmasta omaisuudesta on kysymys. Muutamat yhtiöt tekevät vähennykset omavastuuna, mutta useimmat vähentävät ikävähennyksen lisäksi myös omavastuun.
Kotivakuutukset ovat tietynlaisia vakuutuspaketteja, joissa on esinevakuutus ja vastuuvakuutus sekä oikeusturvaosa. Vastuuvakuutus korvaa, jos vakuutuksenottaja on omalla huolimattomuudella tai varomattomuudella aiheuttanut ulkopuolisille vahinkoa. Jos hellan levy jää taloyhtiössä päälle tai joku liukastuu vakuuttajan katuosuudella, vastuuvakuutus korvaa ne. Niissäkin on omat rajoituksensa, joihin vakuutusta otettaessa kannattaa perehtyä.
Oikeusturvavakuutus korvaa riita- ja rikosasioissa, mutta siinäkin on omat rajoituksensa.
Kotivakuutukseen voi peruspaketin lisäksi liittää myös erilaisia lisävakuutuksia. Toisaalta yhtiöt eivät yleensä myönnä esimerkiksi lasten tapaturma- ja sairasvakuutusta tai kotieläinvakuutusta ellei yhtiössä ole jo voimassa olevaa kotivakuutusta.
Kotivakuutukset sisältävät myös turvallisuusmääräyksiä muun muassa tulipalojen varalta ja lukituksesta. Niiden noudattaminen on tärkeää, jotta vahinkoja ei tulisi.
"Vakuutusyhtiö maksaa korvauksen tilanteesta riippuen, jos turvallisuusmääräyksiä ei ole noudatettu", muistuttaa Saario. "Ei se tarkoita sentään nollakorvausta, vaan korvauksen alentamisessa arvioidaan syy-yhteyttä ja laiminlyönnin suuruutta."