Mainos

On virhe säästää eläk­kees­tä – työ­tu­lon­sa ala­kant­tiin ar­vioi­nut yrit­tä­jä herää siihen, ettei enää ehdi ker­ryt­tää elä­ket­tä

Yrittäjän eläkevakuutus tuo turvaa sekä eläkepäiville että muihin elämän haasteisiin. Kaikkia järjestelmä ei miellytä.

Oulun seudun Uusyrityskeskuksen toimitusjohtaja Tuija Aitto-oja kertoo, että yrittäjät eivät usein tiedä, että YEL-vakuutusta voi käyttää muuhunkin kuin eläkkeeseen. ”Riittävä YELin taso voi taata esimerkiksi työkyvyn palauttamisen.”
Oulun seudun Uusyrityskeskuksen toimitusjohtaja Tuija Aitto-oja kertoo, että yrittäjät eivät usein tiedä, että YEL-vakuutusta voi käyttää muuhunkin kuin eläkkeeseen. ”Riittävä YELin taso voi taata esimerkiksi työkyvyn palauttamisen.”
Kuva: Anna-Tuulia Hautala

Yrittäjän eläkevakuutus eli YEL-vakuutus on yrittäjän sosiaaliturvan perusta. Vakuutuksen myötä yrittäjä on oikeutettu esimerkiksi vanhuus- ja työkyvyttömyyseläkkeeseen, sairauspäivärahaan sekä vanhempain­etuuksiin. Ilman YEL-vakuutusta yrittäjätyöstä ei kartu lainkaan työeläkettä.

YEL-vakuutusta maksetaan vuosityötulon perusteella. Vakuutus on pakollinen, kun tulo on yli 7 799,37 euroa vuonna 2019.

”Yrittäjä arvioi itse työtulon, jonka työeläkevakuutusyhtiö vahvistaa päätöksellään”, työeläkevakuutusyhtiö Elon asiakaspalvelupäällikkö Heta Virkki selittää.

Tulon pitää vastata sellaista palkkaa, jota maksettaisiin yrittäjän paikalle palkattavalle työntekijälle.

”Tämä on vähän omantunnon kysymys. Pitäisi muistaa arvostaa omaa työpanostaan”, Oulun seudun Uusyrityskeskuksen toimitusjohtaja
Tuija Aitto-oja pohtii.

Vakuutus auttaa myös työttömyyden kohdatessa. Kun työtulo ylittää 12 816 euroa vuonna 2019, voi yrittäjä liittyä yrittäjien työttömyyskassaan.

On virhe säästää eläkkeestä

Alle 53-vuotiaat sekä yli 63-vuotiaat maksavat vakuutuksesta 24,10 prosenttia ja 53-62-vuotiaat 25,60 prosenttia vuosityötulosta.

”Aloittava yrittäjä saa 22 prosentin maksualennuksen neljältä ensimmäiseltä vuodelta”, Virkki muistuttaa.

Aitto-oja on huomannut, että moni yrittäjä ei ota alennusta huomioon.

”Tyypillisesti kasvotusten tuore yrittäjä pitää eläkettä tärkeänä, mutta kun yritystoiminta alkaa, YEL on ensimmäinen asia, jossa säästetään. Tämä on virhe, koska juuri silloin maksut olisivat halvempia.”

Vakuutus kartuttaa eläkettä alle 53-vuotiailla ja yli 63-vuotiailla 1,5 prosenttia sekä 53-62-vuotiailla 1,7 prosenttia vuodessa. Uusyrityskeskuksessa on havaittu, että yrittäjät ovat pettyneitä YEL-järjestelmään.

”Yrittäjillä on heikko luottamus siihen, että eläkettä oikeasti saa. Monesta myös tuntuu, että eläke on suhteessa pieni maksettuun määrään verrattuna”, Aitto-oja kuvailee.

Samoin sapiskaa saa järjestelmän jäykkyys vuosityötuloansiosta puhuttaessa.

”Termi on hyvin kaukainen monelle palkansaajataustaiselle yrittäjälle, jolle kuukausityötulo on tutumpi määrite”, Aitto-oja kertoo.

Lisäeläketurvaa voi kartuttaa

Sekä Virkki että Aitto-oja pitävät yrittäjän eläketurvaa riittävänä, kun yrittäjä huolehtii siitä, että työtulo on sopivalla tasolla alusta alkaen.

”On yleistä, että yrittäjä määrittelee tulonsa alakanttiin, jotta YELiä tarvitsisi maksaa vähemmän. Moni herää liian myöhään siihen, ettei eläkettä ehdi enää kerryttää”, Aitto-oja sanoo.

”Vaikka eläkevuodet eivät nuorena ole mielessä, mitä tahansa voi sattua. Silloinkin YEL-vakuutus auttaa. Lisäeläketurvaa voi kartuttaa myös vapaaehtoisilla eläkevakuutuksilla ja sijoituksilla”, Virkki toteaa.

Jos eläkeikä kolkuttelee jo ovella, on tilanteeseen vaikea enää puuttua.

”Aina voi pyrkiä myymään yritystoiminnan, mutta se ei korvaa täysin kerrytettyä eläkettä. Suhdanteet ja tilanteet vaihtelevat eikä aina voi olla varma, mikä on yrityksen arvo eläkeiän kynnyksellä”, Aitto-oja huomauttaa.