Lainaturvasta on tullut yhä yleisempi tapa turvata asuntolainojen maksukyky. Uusista asuntolainoista ainakin 30-40 prosenttia hieman pankista riippuen otetaan lainaturvan kera. Lainaturvaa tarjotaan kaikille.
Lainaturvan kattavuudet ja kustannukset vaihtelevat niin paljon, että niitä on erittäin vaikea vertailla. Esimerkiksi Sampo- pankissa tyypillinen asuntolainan ottaja voisi kuitenkin olla noin 70 000 euron asuntolainalla oleva pariskunta, jossa vanhempi heistä on 30-vuotias. Tällöin pariskunnalla voisi lainaturvan kuukausierä olla yhteensä noin 35 euroa kuukaudessa. Kuukausierä muuttuu lainan pienentyessä.
Vastaava lakimies Leena Snellman Kuluttajien vakuutustoimistosta kertoo, että lainaturvaan liittyviä kyselyjä tulee heille jatkuvasti enemmän. Toimistoon ottavat yhteyttä sellaiset, joilla on ollut asian kanssa ongelmia. Moni lainanottaja ei tarkkaan ottaen tiedä, mitä on oikein ostanut. Erityisesti laajat lainaturvat ovat monimutkaisia.
"Ihmiset luulevat, että ne korvaavat kaiken mahdollisen. Mutta ei se niin ole", Snellman sanoo.
Hän neuvookin lainanottajia perehtymään lainaturva-asiaan kunnolla. Vaikka asuntolainaan sitoutuminen pistää asiakkaan nöyrälle mielelle, omia etujaan kannattaa valvoa.
"Lainaturvavakuutusten ehtoihin tutustutaan heikommin kuin kotivakuutusten ehtoihin, vaikka niihinkin tutustutaan huonosti", Snellman hymähtää.
Määräaikainen työsuhde voi esimerkiksi vaikuttaa asiaan. Vakuutuskorvausta ei saa työttömyyden perusteella, jos työttömyys alkaa sen jälkeen kun määräaikainen työsuhde on loppunut.
Lainaturvavakuutusta otettaessa tulee aina täyttää myös terveysselvitys, jonka täyttämisessä tulee olla tarkka. Jos vakuutuksenottajan antamat tiedot osoittautuvat myöhemmin virheellisiksi, voidaan vakuutus irtisanoa tai purkaa.
Asiakkaan kannattaa myös tutkia, onko hänellä jo entuudestaan esimerkiksi henkivakuutuksen kautta tai ammattiliittojen vakuutusten kautta jo olemassa vakuutusturva, joka ajaa saman asian.
Pankit tarjoavat lainaturvaa henkivakuutusyhtiön myöntämänä, joka voi olla niiden yhteistyökumppani tai tytäryhtiö. Pankit itse asiassa ostavat muualta näitä tuotteita. Moni ostaa lainaturvavakuutustuotteita englantilaiselta vakuutusyhtiöltä, joka käyttää Suomessa markkinointinimeä GE Vakuutus.
Pankit ovat
lainaturvista hyvillään
Pankeille lainaturva on hyvä tuote, hyvinkin kannattavaa liiketoimintaa. Tyypilliset asuntolainan ottajat ovat hyvävoimaisia, nuoria ihmisiä, joille kuolema tai invaliditeetti ei ole aivan tyypillisin tapahtuma. Työttömyys voi tietysti sekin iskeä arvaamatta.
"Ehkä korkeat asuntojen hinnat ja yleisen sosiaaliturvan heikkeneminen on tuonut lainaturvan tarvetta enemmän esiin", pohtii henkilöasiakasjohtaja Juha Immonen Nordean Oulun paikallisalueelta. Hänen mukaansa lainaturvien nousu on alkanut noin kymmenen vuotta sitten.
"Lainaturva on edullinen, mutta asiakkaan pitää tietää, mitä hän on ostamassa. Hänen pitää vaatia, että asia selitetään hänelle juurta jaksain", Immonen sanoo.
Perinteisesti pankit ovat muutoinkin neuvotelleet asiakkaidensa kanssa ja joustaneetkin lainan takaisinmaksussa. Pankeilla on tietysti joustavuudessa rajansa.
Pankinjohtaja Pekka Kronbäck Oulun Sammosta painottaa myös, että lainaturva on hyödyllinen asiakkaalle.
"Jos asuntolainan ottajista toinen kuolee, turva mahdollistaa sen, että asuntoa ei tarvitse laittaa myyntiin", hän antaa esimerkin.
"Voihan lainaturva olla asiakkaallekin hyvä tuote. Mutta vakuutuksessa on aina ehdot. Jos kyseessä ei ole ehtojen mukainen tapaus, silloin ei korvausta saa", Leena Snellman muistuttaa.
Hänen mukaansa asiakkaan kannattaakin pohtia, millaista turvaa todella tarvitsee.
