Moni ikääntyvä kotitalous joutuu kamppailemaan pienillä tuloilla, jotka tuntuvat kehnosti riittävän päivittäisiin menoihin. Jos kotitaloudella on merkittävää asuntovarallisuutta, sitä voi muuttaa käteiseksi rahaksi niin kutsutulla käänteisellä asuntolainalla.
Käänteisessä asuntolainassa otetaan lainaa asuntoa vastaan. Asunto on lainan vakuutena, kuten tavallisessakin asuntolainassa. Asunnonomistaja saa asua asunnossa entiseen tapaan. Luottoa otetaan tavallisesti käyttöön pikkuhiljaa erissä, eikä kerralla kuin lainoissa yleensä.
Käänteisen asuntolainan ideana on se, että eläkeläiset tai iäkkäät ihmiset voivat käyttää elämänsä aikana kerryttämäänsä asuntovarallisuutta elämiseen, kertoo rahoitusasiantuntija Ulla Halonen Finanssialan keskusliitosta.
"Suomalaisista kaksi kolmasosaa asuu omassa asunnossa, mutta eläkkeelle tultaessa käyttövarat saattavat tippua. Asuntovarallisuutta voi käyttää hyväkseen peruselämiseen tai mihin sitten haluaakin", Halonen sanoo.
Käänteislainalla moni seniori esimerkiksi välttää muuttamisen pienempään asuntoon tai saa rahaa tarvitsemiinsa hoivapalveluihin.
"Käänteinen asuntolaina on määrätyissä tilanteissa ihan kannatettava vaihtoehto", Halonen tuumii.
Käänteislainaa myönnetään yleisimmin kasvukeskuksissa sijaitsevia kerrostaloasuntoja vastaan.
Hypoteekkiyhdistyksestä (Hypo) kerrotaan, että käänteislainaa nostetaan muun muassa putkiremonttia, kesämökin ostoa tai asunnonvaihtoa varten.
Tavallisesti käänteiset asuntolainat sovitaan pitkäksi ajaksi. Lainanottaja voi jatkaa asumista vielä laina-ajan päätyttyäkin.
Kun lainanottaja muuttaa pois asunnosta tai kuolee, asunto myydään ja laina maksetaan korkoineen pois. Velallisen kuollessa loppuvarat jäävät perikunnalle.
"Tarkoituksena onkin, että kukin kuluttaa omaa omaisuuttaan. Harvoin perikunta tarvitsee varallisuutta suuressa määrin", sanoo tutkimuspäällikkö Tarmo Valkonen Etlasta.
Käänteisessä asuntolainassa maksetaan korkoa lainasummalle, kuten tavallisessa lainassa. Lainanantajasta riippuen korko maksetaan kerralla laina-ajan päätyttyä tai määräajoin laina-aikana. Käänteislainan lainapääomaa ei kuitenkaan lyhennetä laina-aikana.
Yleensä lainamäärät ovat joitakin kymmeniä tuhansia euroja. Summat eivät ole suurempia, koska lainanantajat eivät halua kohdata tilannetta, että asunnon arvo myyntihetkellä osoittautuisikin odotuksia tai jopa lainapääomaa alhaisemmaksi.
Hypon käänteisessä asuntolainassa lainapääoman enimmäismäärä on puolet asunnon käyvästä nykyarvosta, jonka määrittelee ulkopuolinen arvioitsija.
Laina-aika on rajoitettu 20 vuoteen. Viitekorkona käytetään euriboria tai kiinteitä pitkiä korkoja. Laina-aikana maksetaan korkoja nostetulle pääomalle. Lainaa nostettaessa maksetaan aluksi 0,5 prosenttia lainamäärästä.
Nordeassa käänteinen asuntolaina talletetaan hoitotilille, jolta voi nostaa tarpeen mukaan. Tilin korko on sama kuin lainakorko, joten asiakas ei käytännössä maksa korkoa käyttämättömästä osuudesta. Viitekorkona on prime-korko.
Osuuspankeissa käänteistä lainaa nostetaan pikku hiljaa käyttötilille, esimerkiksi kuukausittain. Lainan korko lisätään pääomaan. Laina sidotaan euriboriin tai primeen.
"Korko on tyypillinen vakuudellisen kulutusluoton korko. Hinnoittelupäätöksen tekee paikallinen osuuspankki. Toimitusmaksu peritään asiakaskohtaisesti", sanoo pankinjohtaja Mikko Hyttinen OP-keskuksesta. Laina maksetaan kokonaisuudessaan kerralla pois.
Hypoteekkiyhdistys (Hypo) toi käänteiset asuntolainat Suomen markkinoille vuonna 2003. Suomessa käänteislaina on sikäli uusi, etteivät kyseisenlaisten rahoitustuotteiden markkinat ole vielä muotoutuneet.
Esimerkiksi Oulun Osuuspankista kukaan ei vielä ole nostanut käänteistä asuntolainaa, vaikka tuote onkin tarjolla, kertoo pankinjohtaja Sakari Haapakoski. Hypolla taas on ollut asiakkaita myös Oulun alueella.
OP-ryhmän käänteisen lainan tuote on vasta vuoden ikäinen, eivätkä nostetut summat ole vielä muodostuneet suuriksi johtuen lainan nostosta erissä, kertoo Hyttinen. Pikku hiljaa nostettavan lainan menekki on toistaiseksi ollut vähäinen.