Helsinki Venäjän pankkimarkkinat ovat vasta kasvunsa alussa. Vähittäispankin ensi menestystuotteeksi ovat nousseet autolainat. Mutta vain harvoin rahalaitos saa asiakkaan konttoriinsa asti. Kuluttajat karttavat pankkeja pitäen niitä ennemmin varallisuutensa hukkaajina kuin kartuttajina.
"Pankkiala on selkeästi kasvutoimiala", tietää toimitusjohtaja Ilkka Salonen Pietarin International Moscow Bankista (IMB). "Aivan loistava bisnes."
Kasvu onkin huimaa. Esimerkiksi IMB:n yksityisasiakaskanta on yli kahdeksankertaistanut viimeisten kolmen vuoden aikana. Yksityisten luottojen määrä enemmän kuin kaksinkertaistuu vuodessa.
Juuri nyt venäläiset hankkivat autoja. Autokanta kasvaa kahdeksan prosenttia vuodessa. Autoluottojen osalta pankki onkin kirinyt Venäjän toiseksi suurimmaksi peluriksi.
"Marginaalit ovat kerrassaan mainiot", Salonen hihkaisee 5-6 prosentin tuotosta. Tuotteena autolaina tosin lienee lyhytaikainen, koska autonvalmistajat vievät jatkossa markkinat, Salonen myöntää. "Harvoin nähdään ihmistä pankissa."
Palkka tallelokeroon
Pankkien suurin ongelma on jatkossa kuluttajien luottamuksen voittaminen. Valuuttakriisi, väärinkäytökset, kuten rahanpesu, sekä se, että Venäjällä on voinut perustaa pankin liian pienellä pääomalla, ovat pitäneet lakkautukset päiväjärjestyksessä. Joten yleisin pankki on Venäjällä kurkkupurkki, luonnehtii epäluuloja OKO:n Pietarin edustuston päällikkö Kari Tolvanen.
Palkasta usein vain kymmenesosa maksetaan virallisesti tilille. "Loput kuoressa käteen", Salonen puolestaan kuvaa käytäntöä. Osa työnantajista maksaa palkan jopa tallelokeroon.
Myös houkutuskeinot arveluttavat. Talletusmarkkinoilla varoja pyritään houkuttelemaan maksamalla dollaritilille jopa 10 prosentin korkoa. Kansainvälisiä piirejä hulvaton käytäntö suututtaa.
Toiveet ovat kuitenkin jatkossa suuret, sillä pääomavaatimukset kiristyvät selvästi. Uusi talletusturvalaki avannee jo ensi vuonna uuden oven yksityisasiakkaiden hankkimiseksi. Tähän asti apajat ovat olleet valtiollisen Sparbankin hallussa. Pankkien hakuprosessi jatkuu kesäkuun lopulle.
Seuraavaksi kysyntä kohdistuu asuntolainoihin, Salonen ennakoi. Myös varallisuustuotteet ovat aivan alkuvaiheissaan. Niihin tultaneen panostamaan lähimmät 3-5 vuotta.
Keskittyminen edessä
Yksi kehitysvaihe tosin on jo ohikin, sillä suurten venäläisyritysten, kuten öljyntuottajien, luottokanta on karannut ulkomaille. Ne saavat lainansa vieraista Venäjän pankkeja halvemmalla. Kun venäläispankki lainaa kansainvälisiltä markkinoilta 2,2 prosentin marginaalia vastaan, tarjotaan isolle venäläisyritykselle rahaa vain 1,5 prosentin marginaalilla, Salonen harmittelee.
Lähivuosina pankkimarkkinoita leimaa keskittyminen. "Viiden vuoden päästä on kolme venäläistä pankkia johdossa, joista yksi tai kaksi on valtion omistamia", Salonen visioi ja ajaa IMB:tä pistesijoille.
Nyt maassa on peräti 3 000 pankkia. Mutta niistä vain 1 300 omistaa pankkilisenssin ja lopulta vain satakunta toimii oikean pankin tapaan. "Muilla on muita intohimoja, kuten yritysryppään rahoittaminen", Salonen kuvaa.
Vastaavasti Venäjällä toimii jo 30 ulkomaista tytärpankkia. Liukkaimmin liikkuu Citybank, joskin myös saksalaisella Raiffaisenbankilla on pyrkimyksiä, samoin Deutsche Bankilla, Salonen arvioi kakunjakoa.
Jatkossa alaa jarruttaakin ilmeisesti vain tilojen ja osaajien puute. "Palkat ovat ampuneet ylös vähittäispankeissa." Pankkitoimihenkilö saa noin 1 000 euroa kuukaudessa.
Mutta myös riskit ovat edelleen ilmeiset. Esimerkiksi inflaatio laukkaa yhä 13 prosentissa. "Yhteiskunta on myös aika arvoton", Salonen kantaa huolta.