Vanhempien on syytä olla tarkkana vauvan tai lapsen vakuutusta harkitessaan, sillä niissä on tuoreen vertailun perusteella isoja eroja. Esimerkiksi vakuutusehdot ja vakuutusten kattavuudet vaihtelevat paljon eri vakuutusyhtiöissä, lisäksi hinnoissa on eroja. Vakuutuskielikin saattaa tuntua kuluttajasta vaikealta.
Lasten vakuutuksista tuoreen vertailun on koonnut Kuluttajien vakuutustoimisto. Vakuutusten hintoja on vaikea yleisellä tasolla verrata keskenään siksi, että vakuutuksissa on niin paljon muuttuvia tekijöitä, huomauttaa vakuutusasiantuntija Marjo Ylönen Kuluttajien vakuutustoimistosta.
"Otatko vakuutuksen esimerkiksi itsenäisenä vai otatko sen esimerkiksi kotivakuutuksen yhteydessä? Millä alueella asut - joillakin vakuutusyhtiöillä aluekin saattaa vaikuttaa - ja mikä on lapsen ikä, sukupuoli", Ylönen listaa esimerkkejä.
"Aina on katsottava myös vakuutusehdot: mitä korvataan ja mitä ei korvata, sillä ei ole olemassa sellaista vakuutusta, joka korvaisi kaiken", Ylönen korostaa.
Esimerkiksi vauvan vakuutus maksaa vuodessa joitakin satoja euroja, enimmillään jopa 700 euroa. 100 eurolla vauvalle sairauskuluvakuutusta tuskin saa, tapaturmavakuutuksen kylläkin.
Tarkkoja tilastoja otetuista lastenvakuutuksista ei ole, mutta Vakuutusyhtiöiden keskusliiton arvion mukaan lasten koko sairauskuluvakuutuskanta on Suomessa 250 000.
Vakuutuksia myös ennen syntymää
Vauvalle voi ottaa vakuutuksen jo ennen tämän syntymää, jolloin vakuutukseen ei tule lapsen sairauksia koskevia yksilöllisiä rajoitusehtoja. Vakuutus on otettava viimeistään kolme kuukautta ennen laskettua aikaa ja siitä on usein maksettava myös varausmaksu.
Jos vakuutus otetaan vasta syntymän jälkeen, on myöntämisen alaikäraja yhtiöstä riippuen neljästä vuorokaudesta kuuteen kuukauteen. Syntymän jälkeen vaaditaan myös terveysselvitys, ja lapsen terveydentila vaikuttaa vakuutuksen myöntämiseen.
"Jos lapsella on esimerkiksi kuiva iho tai on ollut korvatulehduksia, niin vakuutukseen saattaa tulla yksilöllinen rajoitusehto, vaikkapa esimerkiksi että allergiaa ei korvata. Jos on useita eri sairauksia tai oireita ja näiden perusteella vakuutukseen tulisi yksilöllisiä rajoitusehtoja, voi käydä niin, ettei vakuutusyhtiö myönnä lainkaan vakuutusta", Marjo Ylönen kertoo.
Jo odotusaikana otetun vakuutuksen lisäarvo piileekin juuri siinä, ettei siihen tule yksilöllisiä rajoitusehtoja, mikä voi olla helpotus, jos lapsella ilmenee syntymän jälkeen paljon hoitoa vaativia oireita ja sairautta. Kun lapselle ottaa vakuutuksen jo odotusaikana, on turva voimassa heti syntymästä lähtien.
Lasten vakuutuksista on mahdollisuus saada korvausta tapaturmassa saadun vamman ja sairauden aiheuttamista, lääkärin määräämistä välttämättömistä tutkimus- ja hoitokuluista ja lääkekuluista. Suurin osa vakuutusyhtiöistä edellyttää, että hoitokuluista haetaan ensin sairausvakuutuslain mukainen korvaus Kansaneläkelaitokselta.
Hyöty kannattaa punnita tarkkaan
"Jokaisen kannattaa omalla kohdallaan miettiä, miksi vakuutuksen ottaa. Etukäteen on vaikea tietää saako vakuutuksesta rahallista hyötyä, mutta ainakin siitä voi saada turvallisuuden tunnetta", vakuutusasiantuntija Marjo Ylönen sanoo.
Jos lääkäri on määrännyt esimerkiksi pitkäaikaisen ihotaudin hoitoon perusvoiteita, on vakuutuksissa eroja. Osa yhtiöistä korvaa voiteet, osa korvaa vain, jos lääkelaitos on hyväksynyt voiteen lääkkeeksi tai jos Kela korvaa. Osa ei korvaa lainkaan.
Korvaavuudet vaihtelevat myös esimerkiksi atooppisen ihottumaan tarvittavassa valohoidossa tai vaikkapa lääkärin määräämässä puheterapiassa artikulaatiovirheen vuoksi.
Jos esimerkiksi lääkäri on määrännyt lapselle riittävän ravinnonsaannin turvaamiseksi lehmänmaito- ja soijaproteiiniallergian vuoksi ravintovalmistetta ja Kela on antanut myönteisen lääkekorvauspäätöksen, korvaako sairauskuluvakuutus ravintovalmisteen?
Kuluttajan vakuutustoimiston selvityksen mukaan vakuutusyhtiöistä Pohjantähti korvaa, jos Kela korvaa. Veritas Vahinkovakuutus korvaa kahteen ikävuoteen asti. A-vakuutus, Fennia, Henki-Sampo, If, Lähivakuutus, Suomi-yhtiö, Turva, Henki- ja Vahinko-Tapiola ja Veritas Henkivakuutus puolestaan eivät korvaa.