Valtiontakuun nykyisen osuuden korottamista asuntolainoissa on syytä harkita, kuten Suomen Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja Matti Inha esitti Kalevan haastattelussa maanantaina. Siitä aiheutuva riski olisi pieni, mutta hyöty varsinkin nuorille asunnonostajille suuri. Monille ensiasuntoa ostaville nuorille takaajan saaminen on vaikeaa, jopa ylivoimaista, kun laman kovat kokemukset opettivat suomalaiset varovaisiksi.
Tähän mennessä valtio on taannut yli 130 000 asuntolainaa. Niistä se on joutunut maksamaan takuita vain 15:ssä tapauksessa.
Pankit rahoittavat nykyisin melko auliisti asuntokauppaa, mutta hyväksyvät lainan vakuudeksi vain 70 prosenttia asunnon arvosta. 30 prosentin osuudelle on löydettävä takaaja. Valtio auttaa ensiasunnon ostajia 15 prosentin lisätakauksella. Inhan mielestä valtio tekisi hienon ratkaisun, jos se nostaisi oman takauksensa 30 prosenttiin eli koko loppusummalle. Kun pankki hoitaa valtiontakauksen osalta myös paperisodan, ensiasuntoa ostavat nuoret pääsisivät paljon nykyistä helpommalla.
Täysin yksioikoinen asia ei kuitenkaan ole, vaikka muutoksen hinta olisikin yhteiskunnalle ilmeisesti olematon. Jo vähäinen henkilötakaus saattaa pitää velallisen valppaana niin, että hän huolehtii maksuista erityisen säntillisesti. On lisäksi hyvä oppia alusta pitäen, että lainan ottamisessa on aina myös omat huolensa.
Asunnon korkovähennyksen osalta Inha ei ole täysin samaa mieltä niiden päättäjien kanssa, jotka suunnittelevat ensiasunnon ostajien suosimista verotuksessa asunnon vaihtajien kustannuksella. Hän muistuttaa, että jossakin vaiheessa asuntoa pitää myös suurentaa, kun perhe kasvaa. Jos sellaisissa tapauksissa verotuksen korkovähennys poistettaisiin, lasten hankkiminen kävisi entistäkin kalliimmaksi.
Lasten lentäessä pesästä vanhempien on usein vaihdettava iso asuntonsa paremmin elämäntilanteeseen sopivaksi. Aina ei esimerkiksi vanha omakotitalo ole niin arvokas, että sen myynnillä pystyisi kattamaan uuden asunnon oston, vaikka se olisi entistä selvästikin pienempi. Länsimaissa on yleinen käytäntö, että valtio tukee asuntojen hankintaa ihmisen kaikissa elämänvaiheissa. Verovähennysoikeudesta on pidettävä kiinni Suomessakin.
Asuntokauppa ja asuntojen rakentaminen työllistävät myös hitaan talouskehityksen aikana. Kumpikin ala on erittäin pitkälle kotimaisissa käsissä. Siksi myös valtiovallan päättäjien on syytä arvostaa ja asuntojen rakentamista ja kauppaa joustavoittamalla niiden sujumista.
paakirjoitus@kaleva.fi