Moni itsensä terveeksi tunteva ihminen on yllättynyt vakuutusta hakiessaan. Pieneltä tuntuvat viat, esimerkiksi hyvin lääkkeillä kurissa pysynyt korkea verenpaine, voivat estää saamasta lainalle takaisinmaksuturvavakuutusta, henkivakuutuksesta puhumattakaan.
Vakuutuslaitosten mukaan terveyteen liittyvät ehdot eivät ole kiristyneet viime vuosina. Henki-, sairauskulu- ja tapaturmavakuutuksissa on kautta aikojen seurattu tarkkaan tilastoja, miten erilaiset sairaudet vaikuttavat kuolleisuuteen.
Esimerkiksi krooniset sairaudet, kuten diabetes, astma, verenpainetauti ja sydänvaivat ovat lähes kautta aikojen kuuluneet vakuutuslaitosten terveysselvitysten kysymyspatteriin.
"Kysymys on tilastollisista todennäköisyyksistä, joita käytetään riskiarviointien pohjana. Toisinaan ihmiset kokevat, että vakuutuslaitos antaa heille diagnoosin sairaudesta, jos vakuutus evätään, mutta siitä ei ole kysymys", toteaa osastopäällikkö Veera Lammi vakuutusyhtiö Tapiolasta.
Vakuutus on suoja tuntemattoman riskin varalle. Jotta kaikki vakuutuksenottajat olisivat lähtötilanteessa samalla viivalla, vakuutuslaitokset yrittävät saada terveydentilan riskitekijät esille ennen vakuutuksen myöntämistä.
Joissakin vakuutuksissa vaihtoehtoja on vain kaksi, joko vakuutus myönnetään tai ei. Monissa vakuutuksissa jo todetusta sairaudesta aiheutuvat kulut tai kuolema rajataan pois korvauksen piiristä. Osassa taas kohonneella riskillä saa vakuutuksen, mutta kalliimman.
Ihannepaino vakuutuslaitosten tilastoilla
Vakuutuslääketieteessä seurataan tarkasti tutkimuksia terveysriskeistä. Silti tiettyä riskiä aletaan seuloa vakuutusta hakevien terveysselvityksissä vasta, jos tilastot alkavat osoittaa asialla olevan merkitystä.
Suomessa eri vakuutusyhtiöiden terveysselvitykset ovat varsin samanlaisia ja perustuvat jälleenvakuuttajan, Henkivakuutusosakeyhtiö Retron ohjeisiin. Retron ylilääkäri Pekka Koivisto arvelee, että uusinta lomakkeissa on kysymys, onko hakijalle tehty HIV-tutkimusta ja onko kokeessa ilmennyt HIV-tartuntaa.
Voisi luulla, että terveysselvitysten kysymykset alkoholi- tai huumeongelmasta ja hakijan pituudesta ja painosta olisivat viime vuosien tulokkaita. Koiviston mukaan molempia on kyselty jo useampana vuosikymmenenä. Vakuutuslaitokset tiesivät jo paljon ennen laihdutuskampanjoiden buumia, miten suuri terveysriski vakava ylipaino on.
"Itse asiassa lääkärit käyttivät vakuutusyhtiöiden tilastoja hyväkseen määritellessään ihmisen ihannepainoa", Koivisto kertoo.
Myös alkoholin ja huumeiden tapaturmariskiä kasvattava vaikutus on vanha juttu.
Ehtoihin myös
lievennyksiä
Terveyteen liittyviin ehtoihin on tullut myös lievennyksiä, jotka perustuvat myös tilastotietoihin. Enää terveysselvityksessä ei kysytä tuberkuloositartunnasta, joka oli pitkään tärkeä seulottava. Samoin astma oli ennen aina vakava sairaus, jota sairastava tuskin sai henkivakuutusta. Tänä päivänä astmadiagnooseja on paljon, mutta lievässä muodossaan sairaus ei enää merkitse merkittävää kuolemanvaaraa.
Veera Lammi Tapiola-yhtiöstä kertoo, että aikaisemmin äidin 40 vuoden ikäraja oli ehdoton syntyvän lapsen vakuutusta haettaessa, mutta ei enää.
"Tänä päivänä äitejä tutkitaan paremmin ja tarkemmin kuin koskaan ennen ja käytettävissämme on siten myös enemmän tietoa äidin ja sikiön terveydentilasta. Siksi ikärajaan voi suhtautua joustavammin ja käytännössä myös yli 40-vuotiaana synnyttäville äideille on myönnetty syntyvän lapsen vakuutuksia", hän kertoo.