Talous

Onko korkoennuste uskottava? Kymmenisen vuotta sitten otettu lainan korkokatto tuli kalliiksi, kun korot eivät nousseetkaan

Asiakas voi joutua pankissa ymmälleen, kannattaako hänen ottaa lainaan korkosuojaus vai ei. KUVA: Marjut Äijälä
Talous 7.11.2018 20:11
Anssi Väisänen

Kun lainaa rahaa, siitä joutuu yleensä maksamaan korkoa.

Euroopan keskuspankki (EKP) määrittelee useita erilaisia korkoja valtiollisten rahoituslaitosten käyttöön päivittäin.

Yleismaailmallinen taloustilanne vaikuttaa luonnollisesti EKP:n ratkaisuihin.

Tavallisen kuluttajan kannalta on ratkaisevinta tietää, mihin suuntaan asuntolainojen ja kulutusluottojen korot ovat menossa.

EKP näkee, että ohjauskorot pidetään nykyisenlaisina ainakin syksyyn 2019. Jotkut pankit ennustavat jo, että asuntolainojen korot lähtevät nousuun ensi keväänä. Onko ennuste uskottava, Oulun yliopiston kauppakorkeakoulun laskentatoimen professori Juha-Pekka Kallunki?

– Ennuste on ehdottomasti uskottava. Itse asiassa olisin vielä varovaisempi. Pelkään, että näemme nopeampaa korkojen nousua: Yhdysvalloissa markkinakorot ovat nousseet hurjasti, tänä syksynä kiihtyvällä nopeudella. Pitkä kymmenen vuoden korko on jo suomalaisittain kova 3,2 prosenttia. Euroalue ei ole erillään. Me tulemme vain hieman perässä, ja markkinat ennakoivat sitä.

Vuonna 2010 monet pankit markkinoivat aktiivisesti korkokattoa. Jos sen otti, hävisi paljon rahaa, koska korot eivät nousseetkaan. Nyt koronsuojausta markkinoidaan taas. Mitä asiakkaan pitäisi uskoa?

– Korkoja on hankala ennustaa pitemmälle ajalle. Pitkä matalan koron taso on muuttumassa: korot nousevat, kun keskuspankit nostavat ohjauskorkojaan. Kymmenen vuotta sitten uskottiin turhaan, että talous lähtee nousuun.

– Sanoisin, että jos kokee tarvitsevansa korkosuojausta, nyt on sen paikka. Kehottaisin kotitalouksia mitoittamaan lainamääränsä sellaiseksi, että se kestää korkojen nousun.

Pankit ennakoivat mielellään korkojen nousua. Milloin nähdään, että pankkien finanssigurut kertovat asiakkaille ennusteen, että korot ovat laskussa?

– Heh, kun asiakas menee autokauppaan, hän mielellään uskoo automyyjän oman merkin kehuja. Kun asiakas menee pankkiin, pitäisi myös muistaa, että pankki myy samalla lailla omia tuotteitaan. On oltava hereillä.

Onko Finanssivalvonta nähnyt aihetta puuttua pankkien korkokattomainontaan, Finanssivalvonnan lakimies Sanna Atrila?

– Epäasiallista markkinointia emme ole havainneet. Tosin itsekin kiinnitin myös huomiota siihen, että korkosuojausten markkinointi on taas lisääntynyt.

– Edellytämme pankeilta, että korkojen nousu otetaan asiakaskohtaisesti huomioon. Tarkastelimme alkuvuonna kulutusluottoja ja totesimme, että kaikki luotonantajat eivät ottaneet tätä riittävästi huomioon.

Mitä oikeuksia asiakkaalla on päättää korkosuojauksesta?

– Kannanottomme vuodelta 2010 on edelleen voimassa. Asiakkaan tulee saada vapaasti valita itse keinot, joilla suojautuu maksuvaikeuksien varalta. Pankeilla on velvollisuus tehdä kuuden prosentin stressitesti lainanhakutilanteessa: miten asiakas pärjää, jos korot nousevat.

Liittyykö korkokattoon erityisiä määräyksiä?

– Pankki voi tarjota lainaa ja korkokattoa, mutta niiden kytkykauppa on kielletty. Lainan myöntämisen ehtona ei voi olla korkosuojauksen ostaminen.

Miten usein Finanssivalvonta joutuu puuttumaan pankkien mainontaan?

– Erittäin harvoin. Ei tule nyt mieleen yhtään tapausta lähiajoilta. Lainatuotteiden markkinointi-ongelmat ovat muissa luotonantajissa. Niitä valvoo Kilpailu- ja kuluttajavirasto.

Korkokatto onpankin tuote

Korkokatto tarkoittaa sitä, että lainaa otettaessa pankin kanssa sovitaan, kuinka korkeaksi oman asuntolainan viitekorko voi korkeintaan nousta sovitun ajanjakson, kuten 10 tai 15 vuoden aikana.

Korkokatto maksetaan joko kertasummana tai suurempana pankin marginaalina.

MAINOS

Kommentoi

Näytä kaikki kommentit (22)

Korot määräytyvät federal-reserven päätöksellä vielä toistaiseksi dollarin ylivallan vuoksi. BRICS on kuitenkin jo vaikuttanut muuten valuuttapolitiikkaan dollarin vaihtoehtona.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Puolet asuntolainasta on 2% kiinteällä korolla. Ei ehkä taloudellisesti kannattavaa, mutta saapa nukkua yönsä rauhassa. Likvidiä varallisuutta on lisäksi sen verran, että voisi maksaa lainan vaikka huomenna pois, mutta antaa vielä lainan juosta niin kauan kuin muualta saa parempaa tuottoa.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Kuulostaa järkevältä. Uteliaisuuttani kysyisin minkälaisissa sijoituskohteissa varasi ovat kiinni?

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Uhkakuvilla ja pienellä pakolla tehdään rahakasta bisnestä .
Ei ole kuluttajan edun mukaista mutt on porvarien mieleen .

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Eipä haittaa, velaton kymmenisen vuotta vanha omakotitalo, omalla tontilla. Eikä mitään muutakaan velkaa. Kun oli talolainaa, niin kiristettiin vyöt muutamaksi vuodeksi ja keskityttiin velan maksuun. Nyt ollaan vapaita kuin taivaan lintu!

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Höpsistä. Ruokintaletkut ovat kiinni koko ajan. Kiinteistövero nousee, vettä et saa kilpailutettua, sähkönsiirron kanssa sama homma, ...

Olen silti iloinen, että olet asuntovelaton. Peukku sille.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Joo. Vettä ei mekään saada kilpailutettua kun tulee omasta porakaivosta. Ei saada edes hulevesimaksua.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Kun pankki myy korkokattoa, se tienaa myynnillä ja kun se myy korkosuojausta lainaa, se tienaa edelleen. Businesta kaikki tyyni. Mahdollinen kustannus tuotteesta lankeaa aina viimekädessä ostajalle. Älkää kuitenkaan tuudittautuko harhaan, että markkinakorot pysyvät negatiivisina seuraavat 10 vuotta. Kyllä ne sieltä nousee, joskus. Ehkä 2019 tai sitten myöhemmin.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Oikeasti kukaan ei pysty ennustamaan korkojen kehitystä viiden vuoden aikajänteellä. Vanhan vitsin mukaan ekonomit ovat ennustaneet viidestä viime lamasta kahdeksan. Korkokaton kannattavuus riippuu ihan omasta tilanteesta, kestääkö oma talous korkojen reilun nousun. Kriittisin tilanne on lainakauden alussa.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

OP. Nainen yritti väen väkisin pakottaa ottamaan korkosuojan joka oli tuhansiaeuroja. Minä en ottanut ehdin nostaa lainan enenkuin täti huomasi vetäneensä vesiperän.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Korkojen nousulla pelotellaan, mutta se edellyttää nousukautta. Todennäköisemmin lama ja pitkittyneet matalat korot ovat lähivuosien todellisuutta. Pankit toki haaveilevat korkeista koroista, koska tekevät silloin parempaa tulosta.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Me ei oltais otettu korkokattoa, mutta pankista lähes pakottivat ottamaan, kun oli silloin epätietoisuutta markkinoista. Noh, kuukauden päästä korot romahtivat ja tonni maksettiin korkokatosta. Onneksi ei ollut iso laina ja sekin nyt maksettu. Huijaripankki meni vaihtoon.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Kun pankinjohtaja myy aktiivisesti korkosuojausta, ei hänen edustamansa pankki usko korkojen nopeaan ja vahvaan nousuun ja päinvastoin.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Tuntuu hullulta et jotkut maksaa korkeampaa korkoa korkean koron pelossa. Vaikka 20v nykyhetkestä taaksepäin nämä korkokatot ei oo ikinä kannattanut.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Pankkien tehtävä on myydä tai vuokrata rahaa ja siihen käytetään myös "hinnan alennus kamppanjaa" kuten muillakin kaupan aloilla että tuotteet menevät kaupaksi.Pankki ei säilytä/säilö omia rahojaan holveissaan vaan asiakas säilöö ne ja maksaa siitä että saa pitään pankkien rahoja hallussaan kuka milläkin pankin kanssa sopimallaan hinnalla.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Joo, korkokattoja ja/tai pitkiä korkoja tässä taas kerran koitetaan huijata ihmisiä ottamaan. Jos nyt saa jonkun ottamaan 3% kiinteän koron 100 000 lainaan, ja korot pysyvät vielä vaikka 5 vuotta nollan hujakoilla, saa pankki mukavat 12-13 tonnia ekstraa omaan laariin asiakkaalta. Kyllä sitä kannattaa yrittää.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Ei otettu korkokattoja, kun korot romahti 2008. Vaihdettiin lyhyisiin korkoihin, joista ollaan saatu nauttia näihin päiviin saakka ja vielä eteenpäinkin. 10 vuodessa lainat ovat lyhentyneet jo kivasti.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti
Näytä kaikki kommentit (22)

Uutisvirta

97
Kysyimme: Onko ajokortista kohta lainkaan tunnisteeksi?
35
Kärpät nousi tuhkasta ja marssi CHL:n puolivälieriin – Kärppäsankari Koblizekin pelipaikka ykkösketjussa uhattuna: ”Luultavasti Osku tulee siihen”
31
Illinsaaren ilkivalta suututtaa ja harmittaa frisbeegolfaajia – "Tämä ilkivalta kohdistuu kaikkiin, ja se on todella ikävää"
29
Taksien sadan vuoden kehitys taivaan tuuliin Lukijalta
27
"Suomeen pitää houkutella 20 000 – 35 000 ulkomaalaista töihin" – EK esittää myös 70 prosentin palkkatukea, jos yritys työllistää turvapaikan saaneen
15
Uusi asetus määrittelee pääväylien palvelutason maanteillä ja rautateillä – Oulun ja Turun välinen valtatie 8 mukana
11
Liminka yhtiöittää toimintojaan – "Haemme tietysti kustannustehokkuuttakin"

Etusivulla nyt

Paikallissää

Juttutupa

Kuumin keskustelu nyt

miten syntyvyys nousuun

97 viestiä | Lue keskustelu

Päivän tykätyin viesti

Osittainen varhennettu vanhuuseläke

Ihan ensimmäiseksi, omaisuudensuoja ei estä verottamasta. Ja eduskunta voi aina säätää kansan tahtotilan mukaan sellaise... Lue lisää...
y

Jari ja sarjakuvat

Jari

23.6.
Jari on tauolla.

Naapurit

21.11.

Fingerpori

21.11.
;

Uutiset osastoittain

Palvelemme sinua

Asiakaspalvelumme auttaa sinua mielellään Kalevan tilausasioissa ja muissa lukijan palveluissa.

Asiakaspalvelu

(08) 5377 610 (ma-pe 9-16)

www.kaleva.fi/asiakaspalvelu

Kalevan medioilla tavoitat 331 000 lukijaa.

Yrityspalvelut

(08) 5377 180

yrityspalvelut.kaleva.fi


stats-image