Etenkin uusille kodinkoneille kaupan teon yhteydessä tarjottavat tavarakohtaiset vakuutukset aiheuttavat päänvaivaa kuluttajille. Johtaja Anja Peltonen Kuluttajavirastosta sanoo suurimman ongelman sirpalevakuutuksiksi kutsuttavissa tavarakohtaisissa vakuutuksissa olevan vakuutusturvan mahdollinen päällekäisyys.
Sirpalevakuutus osoittautuu Peltosen mukaan usein täysin turhaksi tuotteen ostajalla jo olemassa olevan kotivakuutuksen, tuotteen takuun ja myyjän virhevastuun ansiosta.
"Tilanne on asiakkaan kannalta hankala. Tärkeintä onkin tutkia rauhassa tarvitseeko tavarakohtaista vakuutusta. Myös myyjän on osattava kertoa mitä vakuutus kattaa."
Peltonen muistuttaa, että Suomessa myyjällä on jo kuluttajasuojalain nojalla tietty vastuu tuotteen virheettömyydestä takuuajan umpeutumisen jälkeenkin. Kuluttajat tietävät kuitenkin hyvin vähän myyjän virhevastuusta.
"Mielenkiintoista onkin se, mitä kattaa sirpalevakuutus, oma kotivakuutus ja myyjän virhevastuu. Usein sirpalevakuutus ostetaan tuotteen ostamisen yhteydessä ennalta miettimättä. Automaattisesti sirpalevakuutusta ei kuitenkaan kannata ostaa, vaan itsellä täytyy olla ensin tieto jo olemassa olevasta vakuutusturvasta", Anja Peltonen korostaa.
Tapauskohtaista harkintaa
Johtaja Anja Peltonen ei tyrmää tuotteille tarjottavia sirpalevakuutuksia täysin turhiksi. Sellaisen tarve täytyisi kuitenkin harkita aina tapauskohtaisesti.
"Itse en lähtisi ottamaan tavarakohtaista vakuutusta kovinkaan herkästi. Täytyisi olla kohtuullisen hintava tuote, ja sellainen, jota kuljettaa jatkuvasti mukana, jolloin olisi olemassa riski tuotteen rikkoutumisesta. Hyllyssä olevalle digisovittimelle en tällaista vakuutusta ottaisi", hän sanoo.
Kaksi suurinta sirpalevakuutuksia tuotteilleen tarjoavaa ryhmää ovat kodinkone- ja optikkoliikkeet. Optikkoliikkeiden tarjoamat silmälasivakuutukset ovat Anja Peltosen mukaan usein toimivia tuotteita, koska kotivakuutuksesta ei korkean omavastuuosuuden takia ole useinkaan apua silmälasivahingoissa. Kodinkoneiden kohdalla sirpalevakuutuksen tarpeellisuus on usein paljon ongelmallisempaa.
Maailmanlaajuista vakuutusbisnestä
Tavarakohtaisten vakuutusten taustalla on Peltosen mukaan ensisijaisesti vakuutusyhtiöiden halu myydä vakuutuksia.
"Vakuutusyhtiöt etsivät hyviä yhteistyökumppaneita, joita muun muassa kodinkoneliikkeet ovat. Tätä ei esiinny vain Suomessa, vaan kyse on maailmanlaajuisesta bisneksestä. EU:n kautta tarjontaa on tullut meillekin koko ajan lisää."
Koska vakuutukset ovat vapaan hinnoittelun piirissä, tulisi kuluttajan tehdä aina ennen ostopäätöstä vakuutusten hintavertailua. Tehtävä ei ole kuitenkaan helppo, koska onnistunut hintavertailu edellyttää puolestaan vakuutusehtojen vertailua.
"Aikaisemmin asiat olivat selvästi eri lokeroissa. Nyt rajat ovat hämärtyneet ja kuluttajan niskoille on sälytetty se, että täytyy tehdä hintavertailua, jotta kilpailu ja markkinat toimivat. Se on suuri muutos", Anja Peltonen toteaa.