Vapaaehtoisten sairauskuluvakuutusten suosio kasvaa koko ajan siitä huolimatta, että sen ottajat joutuvat maksamaan vakuutuksen kokonaan omasta pussistaan. Näin käynee myös tulevaisuudessa, sillä parhaillaan sairausvakuutusmaksujen uudistamista koskevassa työryhmässä ei sairauskuluvakuutusten verovähennyskelpoisuutta ole pohdittu.
Työryhmän johtaja, sosiaali- ja terveysministeriön apulaisosastopäällikkö Matti Toiviainen ennakoi, ettei sairauskuluvakuutusten saatikka muiden vapaaehtoisten vakuutusten verovähennyskelpoisuus tule jatkossakaan selvittelyyn.
Vapaaehtoinen eläkevakuutus on verovähennyskelpoinen, mutta Toiviaisen mukaan se ei ole verrattavissa muihin vapaaehtoisiin vakuutuksiin.
"Kun eläkkeet maksetaan, ne ovat veronalaista tuloa. On siis perusteltua, että vakuutuksen saa vähentää verotuksessa. Sen sijaan sairauskuluvakuutuksesta saatavat korvaukset ovat verottomia."
Myöskään sairausvakuutusasiain neuvottelukunnan puheenjohtaja Pekka Morri ei usko, että vapaaehtoisesta sairauskuluvakuutuksesta tulee verovähennyskelpoista. Asiasta keskusteltiin aikoinaan ja silloin katsottiin, ettei käytäntö sopisi suomalaiseen sosiaalivakuutusajatteluun.
"Lisäksi, jos joku vapaaehtoinen vakuutus saa erikoiskohtelun, ja kun julkinen talous on kireällä, on pelkona, että paineet leviävät muuallekin."
Viimeksi samaan verrattavaa keskustelua käytiin hoitovakuutuksen verovähennyskelpoisuudesta. Silloinkin katsottiin, ettei se ole paikallaan, toteaa Morri.
Sairauskulujen varalta otettavat vakuutukset alkoivat yleistyä 1980-luvulla, mutta niille ei ole ollut merkittävästi kysyntää. Nyt trendi on nouseva, kertoo henkilövakuutuksen asiantuntija Tero Salonen Suomen vakuutusyhtiöiden keskusliitosta.
Salosen mukaan sairauskuluvakuutusten ottamiseen on kaksi pääsyytä. Yksi on ihmisten terveystietoisuus. Omaan terveydentilaan kiinnitetään entistä enemmän huomiota. Toinen syy on vaikeus saada terveyskeskuksesta vastaanottoaikoja.
"Terveyskeskuksissa on ruuhkaa ja hoitoihin on pitkät jonot. Tyypillistä on, että sairauskuluvakuutuksen avulla pääsee nopeasti yksityiselle puolelle hoitoon, kun siihen julkisessa terveydenhuollossa on kuukausien tai vuosienkin jonot."
Sairauskuluvakuutukset voidaan jakaa kolmeen eri tyyppiin. Lasten sairauskuluvakuutuksia otetaan pikkulapsille tai jopa jo raskauden aikana. Aikuiset ottavat yksityisiä sairauskuluvakuutuksia itselleen tai perheenjäsenilleen, ja lisäksi on tarjolla työnantajille suunnattuja, esimerkiksi tiettyä henkilöstöryhmää koskevia sairauskuluvakuutuksia, listaa Salonen. Hänen mukaansa kaikkien kolmen tyypin vakuutusten määrä on nousussa.
Kattavuudesta
saa maksaa
Sairauskuluvakuutus korvaa sairauden aiheuttamia kuluja tietyin rajoituksin. Esimerkiksi hampaisiin liittyvät sekä fysikaaliset hoidot on usein rajattu vakuutuksen ulkopuolelle. Lisäksi rajoituksia tuo, jos vakuutuksen ottajalla on jo valmiiksi joku perussairaus. Vakuutus ei korvaa sairautta, joka asiakkaalla jo on, kiteyttää Salonen.
Vakuutuksen hinta vaihtelee sen kattavuuden ja omavastuun mukaan. Yleissääntönä on, mitä kattavampi vakuutus, sitä kalliimpi se on. Vakuutuksia tarjoavat sekä vahinkovakuutusyhtiöt että henkilövakuutusyhtiöt, tarjoajia on monta ja tuotteet poikkeavat toisistaan, Salonen selittää.