Suomalaiset ovat innostuneet vaihtamaan kesken korkokauden asuntolainojen viitekorkoja halvempiin. Loppuvuodesta rajusti laskeneet korot houkuttelevat ihmisiä sitomaan asuntolainansa koron pankkien omien prime-korkojen tai 12 kuukauden euriborkorkojen sijasta lyhyempiin euriboreihin.
Lyhyessä ajassa säästöä voi syntyä paljonkin. "Jos koron on sitonut 12 kuukauden euriboriin esimerkiksi lokakuussa, kun korot olivat korkealla, koron vaihto kolmen kuukauden euriboriin voi tuoda merkittävää etua. Kun korot ovat laskusuunnassa, kolmen kuukauden kuluttua korko päivittyy taas alemmaksi", Nordean yksikönjohtaja Jussi Mekkonen havainnollistaa.
Kaikki pankit eivät kuitenkaan liiemmin kannusta koronvaihtoon kesken kauden. "Kun katsoo koko asuntolainan elinkaarta, en näe pointtia koron vaihtamisessa. Pitkällä aikajänteellä 12 kuukauden euribor on ihan hyvä", Oulun Osuuspankin pankinjohtaja Sakari Haapakoski sanoo.
Kiinteistä koroista
voi tulla iso etu
Muutaman kuukauden aikana korot ovat laskeneet lähes puoleen. Suomen Pankin kuukausitilastojen mukaan viime vuonna 12 kuukauden euribor oli korkeimmillaan heinäkuussa 5,393 prosentissa. Tammikuun 16. päivä 12 kuukauden euribor oli 2,615 prosenttia. Kolmen kuukauden euribor oli korkeimmillaan lokakuussa 5,113 prosenttia. Tammikuun 16. päivä se oli 2,453.
Nordean Mekkonen vinkkaa pitkäaikaisten kiinteiden korkojen olevan kohta lainanottajalle edullisia. "Kun korkotaso vielä laskee keväällä, kolmen, viiden tai kymmenen vuoden korko on käytännössä saman hintainen. Korot nousevat kuitenkin jossain vaiheessa. Kun nyt osaa oikealla hetkellä napata kiinni pitkäaikaisesta korosta, siitä voi saada hyötyä", Mekkonen suosittelee.
Esimerkiksi Tapiolassa viiden vuoden kiinteäksi koroksi luvataan 3,8 prosenttia.
Ilmaiseksi pankit eivät yleensä korkosidonnaisuutta vaihda. Aktian rahoituspäällikkö Jari Pesälä kehottaa miettimään viitekoron muutosta suhteessa oman lainan kokoon.
"Meillä primesta voi siirtyä euriboriin milloin vain sadan euron maksulla. Lainamäärästä riippuen voi saada tuon kulun äkkiäkin takaisin."
Erilaisia palvelumaksuja perustellaan pankille koituvilla kuluilla. Kun pankki tekee lainasopimuksen vuodeksi asiakkaan kanssa, pankki tekee sen perusteella oman varainhankintasopimuksensa vuodeksi tietyillä kuluilla. Jos asiakkaan maksama korko vähenee, kun sopimusta muutetaan, pankille tulee tästä tappioita.
"Tilannetta voi verrata määräaikaistalletukseen. Vaikka korko laskisi vuoden aikana, ei asiakkaan talletuksistaan saamaa korkoa kuitenkaan pienennetä", Sampon Pohjois-Suomen aluejohtaja Ilkka Lemponen perustelee. Osa pankeista haluaa muuttaa lisäksi joko marginaalia tai laskuttaa asiakkaalta jälleenrahoituskustannukset.
Jos asiakaskohtaisesta marginaalikorosta neuvotellaan, käytännössä marginaalikorko yleensä nousee. Säästöpankki Optiassa koron muutos on yhden kerran ilmainen, eikä marginaalikorkoonkaan kajota.
"Ymmärrämme asiakasta tässä markkinatilanteessa", Oulun konttorinjohtaja Erja Bergman perustelee poikkeavaa käytäntöä.