Lainanottajan turva paranee, kun uusi kuluttajaluottoja koskeva laki säädetään ensi keväänä. Jatkossa lainanantajilta vaaditaan rekisteröinti ja lainanottajan tulee saada lomake, jossa kerrotaan tiedot lainasta; lainanantajan yhteystiedot, luoton määrä, kustannukset, ehdot ym.
Useimmat kuluttajaluotot otetaan nykyään rahoituslaitoksilta, jotka ovat jo finanssivalvonnan piirissä, koska niiden taustalla ovat valvonnan piirissä olevat pankit. Uusia rekisteröitäviä ovat lähinnä pikaluottoyritykset, jotkut rahoitusyhtiöt sekä postimyyntiyritykset ja verkkokauppojen luotonantajat. Rekisteröitävältä luotonantajalta vaaditaan luotettavuutta ja ammattitaitoa.
Käytännössä uusi laki ei tuo suurta muutosta kuluttajalle, joka päättää esimerkiksi uusia kodinkoneensa kerralla remontin yhteydessä tai nostaa asuntolainan. Lainaa otettaessa saa jatkossa lainan tiedot lomakkeella, joko paperilla tai sähköisessä muodossa. Lomake on samanlainen kaikissa EU-maissa, joten kuluttaja voi verrata lainatarjousten tietoja nykyistä helpommin.
Luotonantajalle tulee myös velvollisuus arvioida kuluttajan luottokelpoisuus, esimerkiksi tarkistamalla onko hänellä maksuhäiriömerkintöjä. Lakiin on tulossa myös hyvää luotonantotapaa koskeva periaate. Sen mukaan luotonantajan tulee toimia niin, että kuluttajan etu tulee huomioiduksi, eikä kuluttajalle tuputeta lainaa, jonka hoitamisesta hän ei selviydy.
Pankit hoitavat
Petri Kokko Hakaniemen Expert-liikkeestä kertoo, ettei kulutusluoton ottajien määrä ole laman aikoina muuttunut hänen liikkeessään.
"Se on se sama noin kymmenen prosenttia kuin muutenkin, oli sitten lama-aika tai ei. Usein kun ostetaan isoja kodinkonepaketteja, joissa hinnat voivat olla kymmenen-kaksikymmentätuhatta, niin käytetään sitä korotonta maksuaikaa", Kokko kertoo.
Samalla paketin maksamisen voi siirtää siihen ajankohtaan, jolloin tavarat toimitetaan. Useimmat luotot ovat Kokon mukaan muutaman kuukauden pituisia, yleisimmin 1-6 kuukauden mittaisia.
Kuten nykyään on yleisesti tapana, on myös Expert-ketju ulkoistanut kulutusluottojensa hoitamisen ja myöntää kortit. Expertin luottoja myöntää ja hallinnoi Handelsbanken. Kauppiaan kannalta järjestelmä on kätevä.
"?Me emme täällä tarkista kenenkään luottotietoja. Täällä tehdään hakemus Handelsbankenin nettisysteemiin. Kone ilmoittaa onko hyväksytty vai ei, ja vastauksen saa parissa minuutissa", Kokko kertoo.
Kokon mukaan kauppa on nyt piristymään päin ja joulusta odotetaan vilkasta. Kodinkonekauppa eli digisiirtymän aikoina huippuaikoja, minkä jälkeen koettiin taantuma viime vuoden lopulla.
EU yhtenäistää
Uudistettua lainsäädäntöä valmisteltiin työryhmässä, joka luovutti mietintönsä oikeusministeriölle torstaina. Uudella lailla pannaan toimeen EU:n kuluttajaluottoja koskeva direktiivi Suomessa, ja samalla tehdään lakiin joitakin uudistuksia. Oikeusministeri Tuija Braxin mukaan tarkoitus on antaa lakiesitys eduskunnan käsittelyyn ensi keväänä.
Suomen lakiin on tarkoitus sisällyttää myös asuntolainat ja alle 200 euron lainat, joita direktiivi ei kata. Kulutusluoton käsite on tarkoitus korvata termillä kuluttajaluotto.