Suomalaiset ovat vaurastuneet, mutta samaan aikaan velkaneuvojat ovat saaneet asiakkaikseen uuden ryhmän: nyt yhä useammat päätyvät velkakierteeseen kulutusluottojen kautta.
Helposti kännykällä saatavilla oleva pikaluotto saatetaan ottaa päälle kaatuvia kulutusvelkoja paikkaamaan, mutta pikaluottojen korot nousevat nopeasti satoihin prosentteihin.
Oulun sosiaali- ja terveystoimen talous- ja velkaneuvoja Sirpa Ukura kertoo, että nykyisin vastuu taloushallinnasta on siirtynyt aikaisempaa enemmän kuluttajalle. Pikaluottojen tarjoajan ei tarvitse kontrolloida lainanottajan maksukykyä, sillä kovat korot kuittaavat luottotappiot.
Oulun jono pitkä
Velkakierteeseen joutuneiden määrä on kuitenkin hieman pienentynyt viime vuosina parantuneen työllisyyden ansiosta.
Jonotusajatkin ovat koko maassa lyhentyneet parin viime vuoden aikana. Oulussa tosin valtion rahoitusleikkausten myötä loppui kahden määräaikaisen velkaneuvojan työ ja noin kahden kuukauden jonotusaika on pidentynyt kutakuinkin kolmeen kuukauteen.
Kuluttajaviraston erikoissuunnittelija Sanna Helesuo kertoo, että yhteiskunnan kahtiajakautuminen näkyy: Viime vuosina velkaneuvonnan asiakaskunta on muuttunut moniongelmaiseksi. Toisaalta lama näkyy vieläkin Oulun talous- ja velkaneuvonnan asiakkaissa.1990-luvulla monen talous sortui takauksiin, konkursseihin ja työttömyyteen.
Lamasta kärsineiden rinnalle ovat tulleet uudet sukupolvet, jotka haluavat heti ja kaiken. Pitkällä lainalla voi rakentaa loihakan talon. Korttia voi käyttää juuri sillä hetkellä, kun haluaa jotakin -- ja kulutusluotto kasvaa.
Lainaa saa nopeasti
Lainaa on nyt tarjolla ja sitä saa nopeasti. Rahaa suorastaan tyrkytetään, kuten 1990-luvun lamaa edeltävänä aikana.
Vuosikorko näyttää alhaisemmalta kuin se todellisuudessa onkaan, varsinkin kun pannaan riviin mitättömältä tuntuvia kuukausimaksuja. Jos ajatukset ovat vain tässä päivässä, unohtuu helposti, että korko voi nousta tulevaisuudessa. Kiinteäkorkoisen lainan saa suuremmalla korolla.
Kun hankinnat maksetaan luottokortilla, on velkaantuminenkin helppoa. Sitä edesauttaa myös alhainen korkotaso, joka houkuttaa lainanottoon.
"Hukassa ollaan, jos asuntovelka mitoitetaan vain tämän hetken tilanteen mukaan", sanoo talous- ja velkaneuvoja Anja Keinänen.
Pitkä laina voi olla asunnon ostaneelle loukku. Siihen voi mennä ajan juoksussa toinen mokoma tai enemmän rahaa. Jos jotain tapahtuu, työttömyys, aviopuolison kuolema tai vakava sairastuminen, raha-asiat suistuvat raiteiltaan.
Kynnys korkealla
Velkakierre ja laskujen rästiin jääminen ovat merkkejä siitä, että olisi jo kiire kääntyä velkaneuvojan puoleen. Tämän tuella on mahdollista päätyä esimerkiksi sovintoratkaisuun tai sopia velkojan kanssa maksuohjelman muutoksesta. Vasta näiden keinojen jälkeen harkitaan velkajärjestelyhakemusta, jos muut keinot eivät auta. Talous- ja velkaneuvonnasta on harhaluuloja. Kynnys tuntuu olevan hyvin korkealla -- liikkeelle lähdetään vasta äärimmäisessä hädässä.
Velkaisen ei kannattaisi miettiä, onko ongelma "tarpeeksi suuri". Mitä aikaisemmin lähtee selvittämään ongelmallista talouttaan sitä helpommin ongelma selviää.
Kun ihmiset rohkaistuvat lähtemään velkaneuvontaan, he kuvittelevat asioiden muuttuvan heti. Sellaista taikavoimaa ei talous- ja velkaneuvojillakaan ole. Yleensä edessä on vuosien tasapainoilu. Mistään ei tule rahaa lahjaksi, mutta velkoja voi järjestellä korjaavan velkaneuvonnan kautta. Jos asiakkaalle vahvistetaan virallinen velkajärjestely, se kestää yleensä viisi vuotta.
Velkaneuvojan on päästävä luottamukselliseen neuvottelusuhteeseen jokaisen asiakkaan ja muiden yhteistyötahojen kanssa. Niitä tahoja on paljon: esimerkiksi velkojat, verovirastot, pankit ja ulosottoviranomaiset, käräjäoikeudet.
Kun velkaneuvoja-sanan eteen on liitetty talous-sana, on tavoitteena korjaavan velkajärjestelyn sijasta turvautua entistä enemmän ennaltaehkäisevään neuvontaan.
Velkaneuvojien luota kävijät lähtevät useinkin huojentuneena. Samalla kun ratkaisuja etsitään, puretaan ongelmallista tilannetta neuvojalle.
Kun asian pääsee kertomaan viimeistä mutkaa myöten, jo se helpottaa velallisen paineita. Myös asiakkailta saatu palaute on ollut yllättävän myönteistä.
Kokemuksen ja ihmistuntemuksen lisäksi talous- ja velkaneuvojan työhön tarvitsee luovuutta uusien ratkaisujen keksimiseen, hyvää ilmaisukykyä, talousasioiden sekä lainsäädännön tuntemusta ja kykyä itsenäiseen työskentelyyn.