Lastenloru entten tentten teelikamentten, hissun kissun vaapulavissun näyttää olevan varsin pätevä apu myös vapaaehtoisten autovakuutusten valinnassa. Lorun tarkoitushan on jättää aina yksi leikkijä pois.
Ennen vahingon sattumista autonomistajan on nimittäin mahdotonta päätellä, suosiko arpaonni vai olisiko sittenkin kannattanut ottaa kilpailevan yhtiön vakuutus.
Monimutkainen bonuskäytäntö ja vakuutusten isot hintaerot sotkevat vertailua entisestään. Valinnanvaraa on, sillä yhdeksän vakuutusyhtiötä tarjoaa vapaaehtoisia autovakuutuksia eli kaskoja.
Vertailua vaikeuttaa sekin, että vakuutusyhtiöiden käyttämä sanasto poikkeaa toisistaan. Kuluttaja ei välttämättä ymmärrä, mistä puhutaan.
-- Etenkin bonusten kanssa kannattaa olla tarkkana ja selvittää, mistä summasta ne lasketaan, neuvoo jaostopäällikkö Leena Snellman Kuluttajien vakuutustoimistosta.
Bonukset tarkoittavat tiettyä alennusprosenttia, jonka kalliista vakuutuksesta voi saada, jos on onnistunut ajelemaan ilman kolhuja ja kolareita.
Vapaaehtoisten vakuutusten enimmäisbonukset ovat pääsääntöisesti 50--70 prosenttia, mutta silti autoilijan maksettavaksi jäävät vielä satojen eurojen vuosimaksut.
Snellman huomauttaa, ettei yksikään yhtiö laske alennuksia vakuutuksen kokonaishinnasta.
-- Yhtiöt voivat puhua vaunuvahinko- eli kolariturvan osasta tai perusmaksusta, joka sekin tarkoittaa eri yhtiöillä eri asiaa, Snellman sanoo.
Vakuutusyhtiöt pyrkivät hinnoittelulla siihen, että autoilija ottaisi vapaaehtoisen vakuutuksen samasta yhtiöstä kuin pakollisen liikennevakuutuksen.
-- Vain yksi yhtiö ilmoitti, ettei se anna suoraan 50 prosentin lähtöbonuksia, jos asiakas ottaa sekä liikenne- että kaskovakuutuksen samasta yhtiöstä, Snellman sanoo.
Joiltakin yhtiöiltä asiakas voi saada jopa 70 prosentin aloitusbonukset.
Vasta vahinko ratkaisee valinnan sopivuuden
Kuluttajien vakuutustoimisto vertaili kesän aikana kaskovakuutusten hintoja ja vakuutusten sisältöjä. Uusimman vertailun tulos osoitti entisten tapaan, että vakuutusten hintaerot venyvät satoihin euroihin vuodessa. Myös vakuutusten korvausmäärien erot liikkuvat sadoissa euroissa.
Vakuutusten sisältöerot ovat nykyään jo niin erilaiset, että autoilijan ainoa toivo on arpoa itselleen sopivimmalta tuntuva vakuutus ja sen jälkeen toivoa parasta.
-- Vasta vahinkotilanteessa selviää, kävikö huono tuuri vakuutuksen valinnassa, koska sattui juuri tällainen vahinko. Toisesta yhtiöstä olisi voinut saada paremman korvauksen, Snellman kuvailee vakuutusten sisältöeroja.
Ajajakohtaisille vakuutuksille tarvetta
Jonkinlaista osviittaa vertailuun saa, jos autoilija tietää, mitä hän vakuutukseltaan toivoo.
-- Kaskoja myydään yleensä kahdella eri tavalla. Joko niin, että isosta paketista voi poistaa osia tai peruspakettina, johon voi ottaa lisää osia. Kummassakin tapauksessa pitää olla tarkkana, että omaan vakuutukseen kuuluvat ne osat, jotka sinne on ollut tarkoitus ottaa, Snellman sanoo. Suomessakin ollaan pikku hiljaa menossa siihen, että yksilölliset tekijät vaikuttavat myös vapaaehtoisten vakuutusten hintoihin.
-- Meille käytäntö on vasta tulossa, mutta muualla Euroopassa vakuutusmaksut ovat enemmän ajajakohtaisia, Snellman sanoo.
Silloin tällöin autoilijat ottavat vakuutusongelmissaan yhteyttä myös Autoliittoon, joka on autoilijoiden etujärjestö.
-- Ei ole sattumaa, että vakuutusten vertailtavuus on hankalaa, arvelee Autoliiton toimitusjohtaja Pasi Nieminen.
Hän kannattaa myös ajajakohtaisia vakuutuksia.
-- Kohde on oikea, sillä kuljettaja on suurempi riskitekijä kuin auto, Nieminen muistuttaa.
Vertailut kokonaisuudessaan www.vakuutusneuvonta.fi
Vertailut voi myös tilata Kuluttajien vakuutustoimistosta, Malminkatu 34, 00100 Helsinki, puh. 09-6850120