Kotitalouksien ennätysmäinen asuntolainojen otto on jo herättänyt keskustelua siitä, pystyvätkö perheet selviämään velkataakastaan, jos korkotaso nousee nykyisestään.
Samaan hengenvetoon on kysytty, onko pankkien tehtävä vain tarjota pyytävälle rahaa, vai pitäisikö ohessa tarjota myös neuvoja ja varoituksen sanoja.
"Meillä Suomessa on ihan oikeasti tarvetta oman talouden suunnitteluun. Haluamme herättää ihmisiä miettimään, että näitä talousasioita voidaan hoitaa monella tavalla", korostaa varatoimitusjohtaja Maarit Näkyvä, Sampo-pankista.
Näkyvän edustamalla Sammolla on oma tuote eli "Henkilökohtainen talousarvio", jossa pankki ja asiakas pyrkivät katsomaan tuloja ja menoja kuukausien, vuosien ja jopa vuosikymmenien päähän. Idea tuotteeseen on syntynyt asiakkaita kuuntelemalla.
"Suomalaisessa yhteiskunnassa on tapahtumassa kohtuullisen suuria rakennemuutoksia. Talousasiat, ikääntymiseen, rahojen riittävyyteen ja hyvinvointivaltion ylläpitämiseen liittyvät asiat ovat tavallisten suomalaisten perheiden arkipäivässä. Kun ihmiset pysähtyvät miettimään asioita, ovat he aidosti huolissaan tulevaisuudestaan. Huoli konkretisoituu rahana."
Henkilökohtaisessa budjetissa katsotaan ensinnäkin asumista, asumisen eri muotoja ja niiden rahoittamista. Toisena teemana on yllättävien menojen hallinta eli perinteinen pahan päivän varalle varautuminen.
Ja jos jollakin on kertynyt säästöjä, miettivät pankki ja asiakas niille parasta sijoituspaikkaa. Palkka- ja kotityössäkin olevien kanssa katsotaan tuloja työelämän jälkeen.
"Me keskustelemme näistä teemoista ja rakennamme joko yksilösuunnitelman tai perheille yhteisen suunnitelman eli konkreettisen henkilökohtaisen talousarvion, johon on kaikki elementit kirjattu. Siinä yhteydessä voidaan tehdä sopimuksia eli vaikkapa laittaa kuukausittain viisi euroa syrjään esimerkiksi yllättäviä menoja tai vielä alle kouluikäisten lasten opiskeluaikaista asumista varten. Tavoitteena on vielä se, että suunnitelmaa matkan varrella skarpataan, kun taloudelliset realiteetit muuttuvat", Näkyvä kertoo.
Suunnitelmissa
oltava väljyyttä
Taloudellisessa kriisitilanteessa olevia ylivelkaantuneita auttavan Takuu-Säätiön toiminnanjohtaja Leena Veikkola ei pidä kotitalouksien ongelmana niinkään tulojen ja menojen suunnittelun puutetta, vaan liian epärealistisia laskelmia.
"Talous mitoitetaan todella tiukaksi ja pienikin heilahdus puoleen tai toiseen tekee sen, että systeemi kaatuu. Meidän asiakaskunnan velkaantumisessa näkyy se, että kaikki olisi ollut hyvin, jos elämän tilanne olisi pysynyt ennallaan. Yllättäen eteen tullut sairaus tai työsuhteen loppuminen tai joku muu uusi ongelma tekee sen, että kaikki kaatuu", Veikkola korostaa.
Veikkola peräänkuuluttaa luotonantajilta vastuuta ongelmien ehkäisemisessä, mutta katse ei kohdistu niinkään pankkeihin vaan erilaisiin kulutusluottoja tarjoaviin firmoihin. Veikkolalla on jopa sellainen tunne, ettei pankista edes saa kulutusluottoa, vaan asiakkaita työnnetään korttiyhtiöihin.
Tai sitten lainaa haetaan postimyyntiyritysten kautta, eli täytetään lomake kioskilla ja raha tipahtaa jostakin tilille.
"Tällöin on täysin kuluttajien vastuulla miettiä, selviääkö lainasta. Yleensä näihin luottoihin turvaudutaan siinä vaiheessa, kun kaikki muut keinot on käytetty. Tämä on vain epätoivoinen viimeinen yritys nousta kuiville, varsinkin kun korkotaso vaihtelee 37,37 ja 16,88 välillä, kuten tuoreen Kuluttaja-lehden vertailussa osoitettiin. Vaikka kuinka mietit, että otat pienimmän kuukausierän, niin erä on pelkkää korkoa eikä velka ikinä lyhene", Veikkola tuskailee.
Sekä Näkyvä että Veikkola korostavat, että talouden suunnittelu ei voi enää olla pelkkää kädestä suuhun päivästä toiseen elämistä, vaan jo yhteiskunnallinen murros edellyttää nykyistä pitempää näkemystä.
Velkaantuminen
iskee nuoriin
"Kun me näemme ihan selvästi, paljonko meillä on nyt palkansaajia ja paljonko eläkeläisiä, niin onhan tässä murros edessä", Sammon varatoimitusjohtaja Maarit Näkyvä sanoo.
"Suomalaisilla on vielä todella paljon tekemistä rahan käytön paremmassa suunnittelussa. Vaikka kuinka puhutaan, ettei velkaantuminen kasva, niin meidän asiakkaissa ja varsinkin nuorissa paheneva velkaantuminen näkyy erittäin selvästi", Takuu-Säätiön toiminnanjohtaja Leena Veikkola muistuttaa.