Melkein 400 000 kansalaisella on maksuhäiriömerkintä. Se on tahra, joka tuo hankaluuksia arkeen.
Harkitsemattomaan velanottoon houkuttaa myös luoton tarjoajien aggressiivinen markkinointi.
Suomen talous kasvaa, työttömyys kutistuu, ja tämän luulisi tukevan kansalaisten omaakin taloudenpitoa. Yllättävästi suomalaisten maksuhäiriömerkinnät ovat kuitenkin kasvussa.
Suomen Asiakastieto Oy:n maksuhäiriörekisterissä oli kesäkuun lopussa 380 000 henkeä. Se on uusi ennätys.
Häiriöiden määrä on kasvanut yhtäjaksoisesti vuodesta 2009 lähtien. Keskimäärin jokaisella rekisteröidyllä on 15 merkintää.
Merkinnän kiusallinen piirre on se, että se hankaloittaa arkea. Asunnon vuokraus, vakuutusten hankinta tai esimerkiksi lainan saanti voivat olennaisesti vaikeutua.
Merkintöjenkasvua talouden korkeasuhdanteessa saattaa selittää se, että monella luottamus omaan talouteen on vahvistunut, myös katteettomasti. Asiantuntijoiden mukaan osalla kansalaisista on vaikeuksia hahmottaa tulojen ja menojen kokonaisuutta.
Kotitalouksien velan määräkin on nyt ennätyslukemissa. Matalien korkojen aikana on esimerkiksi uskallettu ottaa mittavia asuntolainoja. Kun korkojen ennakoidaan kääntyvän nousuun, velkaongelmat saattavat kärjistyä.
Kansalaisten maksuhäiriömerkintöjen syyksi nimetään usein pikaluotot, eikä aivan syyttä. Niitä saa helposti, on asiakkaan pää luotonottohetkellä kirkas tai sumea.
Pikavippejä myös markkinoidaan oikoteinä onneen, tavoitteisiin, jotka muuten jäisivät saavuttamatta. Mainoksissa nousevat esiin kauniisti sisustetut kodit ja hymyilevät kasvot lomakohteissa. Lainan ehdot kerrotaan usein juuri niin niukalla näkyvyydellä, että lain minimivaatimukset nipin napin täyttyvät.
Pikaluottojen markkinoinnin ja myöntämisen ehtoja kiristettiin joitakin vuosia sitten. Nyt suunnitteilla on uusia tiukennuksia esimerkiksi korkokattoon.
Lainsäätäjänkinon kuitenkin vaikea pysyä mukana alan käänteissä. Ylivelkaantuneita tukevan Takuusäätiön mukaan säädöksiin uhkaa jäädä porsaanreikä, joka liittyy luottoihin tarjottaviin hyvin pitkiin takaisinmaksuaikoihin.
Pitkien lainojen lyhennyserät ovat usein houkuttelevan matalia, mutta asiakas voi lopulta maksaa takaisin summan, joka on kolme tai neljä kertaa suurempi kuin lainattu pääoma.
Tätä nykyä maksuhäiriömerkintä pysyy rekistereissä vähintään kaksi vuotta. Voi kysyä, voisiko järjestelmä olla nuoren tai ensikertalaisen kohdalla armollisempi vaikka niin, että merkintä olisi näkyvissä lyhyemmän ajan. Tai että merkintä poistuisi, kun velan maksaa pois.
Nykyinen käytäntö voi jopa kärjistää ongelmia. Maksuhäiriömerkinnän seuraamusten pelossa vanhojen vippien maksamiseksi otetaan uusi ja isompi, ja kierre saattaa entisestään syventyä.
Viime keväänä työnsä jättänyt, pääministerin asettama eriarvoisuustyöryhmä halusi ylivelkaisuuden torjumiseksi vahvistaa ennakoivaa talousneuvontaa ja esimerkiksi sosiaalista luototusta. Toimet vaativat yhteiskunnan rahaa, mutta toisaalta syvien velkaongelmien estäminen torjuu muiden kalliiksi tulevien ongelmien syntyä.