Pankit ovat Oulussa hiissanneet asuntolainojen marginaalejaan yhä alaspäin viimeksi kuluneen vuoden aikana. Marginaalien keskimääräinen taso on lipunut kohti 0,6 prosenttia.
Pankkeja alhaiset marginaalit eivät sinänsä tunnu hermostuttavan. Kilpailua pidetään kovana mutta asiallisena. Kuin yhdestä suusta kaikki pankit korostavat kokonaisasiakkuutta ja sen merkitystä pankille ja asiakkaalle. Palvelumaksut, vakuutukset, sijoitukset ynnä muut vaikuttavat asiaan.
Lainamarginaalit riippuvat asiakkaasta ja siitä, miten hän pystyy pankin kanssa asiasta neuvottelemaan. Mitä enemmän lainaa ottaa ja mitä enemmän rahaa kokonaispaketissa pankki saa liikuteltavakseen, sitä halvempaa lainaa asiakas saa.
Pankit ovat kilpailleet lainansa niin edullisiksi, että asiakas ei itse asiassa saa kovin suurta rahallista hyötyä pelkän pienemmän marginaalin ansiosta. Jos asiakkaalla on esimerkiksi 100 000 euron suuruinen laina, marginaalien 0,1 prosenttiyksikön erosta voi syntyä vuodessa 100 euron suuruinen kustannusero, verovähennysten jälkeen runsaan 70 euron ero. Lainamäärään nähden summa ei ole iso.
Pankkien tulosta marginaalikisa syö, mutta toisaalta ne pyrkivät ottamaan lisätuloja muualta, mielellään pitkän pankkisuhteen aikana.
"Suomalaiset vaihtavat pankkia suhteellisen harvoin, vaikka vaihtamisista julkisuudessa puhutaankin", sanoo Nordean Oulun paikallisjohtaja Matti Hautala. Pankin vaihto tulee helpoimmin eteen juuri asuntolainaa hankittaessa. Kun suomalainen perhe ottaa asuntolainan, se yleensä merkitsee pitkäaikaista ja laajaa pankkisuhdetta juuri kyseisen pankin kanssa.
Sammon pankinjohtaja Pekka Kronbäck arvioi, että lainamarginaaleissa on ollut pientä eloa. Loppusyksyllä heillä marginaalit olivat hieman alempana kuin nyt. Ja pankki yleensä pärjää aina.
Marginaalitaso vakiintuu
Säästöpankki Optian pankinjohtaja Reijo Tiri uskoo, ettei tilanne tämän vuoden aikana pahemmin muutu. Vuodesta 2000 on puhuttu korkojen lähtevän nousuun, mutta ne ovat edelleen pysyneet poikkeuksellisen alhaisella tasolla, sekä euribor että pankkien marginaalit. Runsas kymmenen vuotta sitten marginaali oli luokkaa 2,75 prosenttia.
"Aletaan olla tasolla, josta ei juuri tulla alaspäin. Euroalueella on Suomessa varmaan edullisimmat asuntolainat", Tiri uskoo.
Tapiolan Pohjois-Suomen aluejohtaja Marjatta Leiviskä uskoo myös, että tämä vuosi mennään edelleen matalilla koroilla.
"Marginaali on nostettu keskeiseksi kilpailutekijäksi, ja asiakkaatkin ovat oppineet kyselemään sen perään."
POP-Oulun emon eli Kauhavan Osuuspankin toimitusjohtaja Pauli Orrenmaa arvuuttelee, että onkohan kaikkialla riittävästi varauduttu mahdollisiin luottotappioihin. "Kisa on aika kovaa, mutta saattaa olla, ettei alimpia tasoja ole vielä nähtykään."
Handelsbankenin konttorinjohtaja Juha Willberg sanoo, että hekään eivät ole kaikkein "hulluimpaan" kisaan lähteneet. "Alarajoilla aletaan olla. Olot saattavat muuttua, ja ehkä joskus saatetaan miettiä, olisiko noin halvalla kannattanut lainoja myydä", Willberg pohtii.
Oulun Osuuspankin toimitusjohtaja Timo Levo sanoo, että heillä on kilpailussa periaatteena, että asiakasta ei tarvitse juoksuttaa toiseen pankkiin marginaalien takia. Hän uskoo, että yleinen marginaalitaso asettuu 0,5-0,6 prosentin tasolle.
"Eivät marginaalit niin helposti lähde nousuun, kun ovat kerran laskeneet", Levo sanoo.
