Pankkien myöntämien asuntolainojen marginaaleissa voi olla isojakin eroja, vaikka lainamäärä on sama.
Esimerkiksi 100 000 euron suuruisen uuden asuntolainan ”hyvä” asiakas voi jostakin pankista saada poikkeuksellisen halvalla, vaikkapa yhden prosentin marginaalilla, ja toiselle asiakkaalle marginaaliksi tarjotaan ehkä samasta pankista 1,8 prosenttia.
Keskimääräinen uusien luottojen marginaalikorko on nykyään osapuilleen 1,6–1,7 prosenttia.
Asuntolainaa hakevat asiakkaat arvioidaan pankeissa huolellisesti. Asiakkaiden luottoluokitus on yksi keino arvioida asiakkaita.
Johtava riskiasiantuntija Irma Soinio Finanssivalvonnasta kertoo, että pankeilla pitää olla menettelytavat, joilla ne selvittävät ja hajauttavat erilaisten myöntämiensä luottojen riskit. Yleisesti ei ole sääntelyssä määrätty, millaisia tällaisten menettelytapojen pitää olla. Ne ovat pankin johdon päätettävissä.
Mutta silloin, jos pankki käyttää sisäisten luottoluokitusten menetelmää vakavaraisuuslaskennassa, sen menetelmille on sääntelyssä asetettu vähimmäisvaatimukset. ”Jokin menettely pitää olla, jolla riskiä hajautetaan”, Soinio sanoo.