Joka kolmas asuntolainan nostaja hankkii myös lainaturvavakuutuksen. Lainaturva on nimestään huolimatta henkivakuutus, jolla pankki turvaa omat saatavansa. Lainaturvavakuutuksesta katetaan asuntolainan takaisinmaksu, jos velallinen kuolee, joutuu työttömäksi tai sairastuu.
Lainaturvavakuutusten menekki on kasvanut samalla, kun asuntolainojen kysyntä ja summat ovat kasvaneet.
Vakuutusyhtiöiden Keskusliiton mukaan henki- ja työkyvyttömyysvakuutusten myynti kasvoi tammi-elokuussa kolmanneksen viime vuoden vastaavasta ajasta. Koska lainaturvavakuutuksia ei tilastoida erikseen, voi päätellä, että suuri osa näistä vakuutuksista oli lainavakuutuksia.
Lainaturvavakuutuksia kauppaavat asuntolainoja tarjoavat pankit. Asiakkaan sopimuskumppani on kuitenkin aina vakuutusyhtiö, ja pankilla on myyntitilanteessa asiamiehen rooli.
Vakuutusten keskinäinen vertailu on hankalaa, koska vakuutusten sisältö poikkeaa toisistaan huomattavasti. Suppeimmillaan vakuutus tuo turvaa vain kuolemantapauksen varalta. Laajimmillaan vakuutuksesta voi ostaa itselleen turvaa myös työttömyyden tai työkyvyttömyyden varalta.
Lainaturvavakuutuksella asunnonostaja sitoo itsensä pankkiin, sillä vakuutusta ei voi ottaa kilpailevan pankin kautta.
Pankkiyhdistyksen keväällä tekemän kyselyn mukaan lainaturvavakuutuksia ottavat keskimääräistä enemmän perheet, joissa on alle kouluikäisiä lapsia. Vakuutuksia otetaan herkästi myös silloin, kun asuntolainan koko nousee kymmeniin tuhansiin euroihin.
Myös lainanhoitoon käytettävä summa lisää halukkuutta lainaturvavakuutukseen. Niistä, joiden tuloista lähes puolet uppoaa lainanhoitoon, joka toinen on ostanut vakuutuksen.
Pätkätyöt ja mielenterveyshäiriöt voivat yllättää
Vakuutusasiantuntija Marjo Ylönen Kuluttajien vakuutustoimistosta kehottaa lainaturvavakuutusta ostettaessa tarkkaan harkintaan.
- Kannattaa selvittää, mitä vakuutus kattaa, mitä sen ulkopuolelle on rajattu ja terveydentilaa koskeviin kysymyksiin on syytä vastata huolellisesti ja rehellisesti, Ylönen luettelee.
Yllätyksenä kuluttajalle saattaa tulla, etteivät vakuutusehdot kata esimerkiksi mielenterveysongelmista tai selkäkivuista johtuvaa työkyvyttömyyttä.
- Myös pätkätöitä tekevien on syytä selvittää, koskeeko työttömyysvakuutus heitä, Ylönen sanoo.
Niin ikään vakuutusehdoista saattaa löytyä maininta, ettei korvausta makseta lomautusajalta vaan ainoastaan silloin, kun työntekijä on irtisanottu.
Toistaiseksi lainaturvavakuutukset eivät ole työllistäneet Kuluttajien vakuutustoimistoa. Tänä vuonna toimistoon on tullut noin 5 600 yhteydenottoa, joista lainavakuutusten osuus jää viiteenkymmeneen.
Kuluttajien vakuutustoimisto vertaili vuosi sitten lainaturvavakuutusten sisältöjä. Hintoja ei vertailtu, koska vakuutusten sisältö ja laajuus vaihtelivat erittäin paljon eri yhtiöissä.
Viitseliäs kuluttaja voi kysyä myös itsenäistä henkivakuutustarjousta ja säästää siten vakuutusmaksuissa. Helpointa vakuutussopimuksen tekeminen on samassa yhteydessä lainannoston kanssa. Tällöin kannattaa miettiä koko pankkipaketin hintaa palvelu-, lainanhoito- ja vakuutusmaksuineen.