Nuorten aikuisten lainataakka on kasvanut reippaasti. Suurin syy nuorten tällä vuosituhannella kaksinkertaistuneelle lainakannalle ovat isot, riskirajoilla liikkuvat asuntoluotot.
Perhettä perustavat nuoret haluavat nykyään ostaa heti riittävän kokoisen perheasunnon. Sen on oltava laadukas ja myös varustetasoon kiinnitetään huomiota. Tällöin myös lainat ovat suuria ja maksuajat pitkiä.
Ongelmia on luvassa, jos ihmisten työllisyys- tai perhetilanteessa tapahtuu muutoksia tai korot jatkavat nousuaan. Lyhennysvapaat kuukaudetkin ovat edullisia vain pankille.
Useimmat suuria asuntoluottoja ottaneet alle 35-vuotiaat selviytyvät luotoistaan vaikeuksitta, sillä myös heidän maksuvalmiutensa on hyvä. Oma asunto nähdään yhä sijoituskohteena, jonka arvo vain nousee vuosien myötä. Asuntojen hinnat romahtivat viimeksi 1990-luvun lamassa. Nyt sellaista ei ole odotettavissa.
Finanssialan keskusliiton mukaan parin viime vuoden aikana otetut lainat ovat olleet noin 100 000 euroa. Keskimääräistä suurempia asuntolainoja ovat ottaneet nimenomaan pääkaupunkiseudulla asuvat nuoret.
Lapsiperheillä ja yli 70 000 euroa vuodessa ansaitsevilla keskimääräinen asuntolaina on 130 000 euroa. Uutta ovat myös todella isot, yli 250 000 euron asuntoluotot.
Suurten asuntolainojen ottajat joutuvat varautumaan pitkään maksuaikaan. Se tuo helpotusta kuukausilyhennykseen, mutta ei välttämättä ole järkevä, kun lasketaan, mitä laina kokonaisuudessaan maksaa.
Pitkä maksuaika tarkoittaa myös pitkää koronmaksua. Lyhennysvapaat kuukaudet voivat kostautua myöhemmin. Pahimmillaan asunnosta voi joutua maksamaan korkoja saman verran kuin on ottanut lainaa.
Vaikka erityisen suureen huoleen ei juuri nyt ole aihetta, niin epävarmassa korkotilanteessa lainan ottajan on syytä olla harkitseva. Suurissa lainoissa liikutaan jo riskirajoilla. Tavallista isompien asuntolainojen kasvun rinnalla myös ongelmaluotot ovat kasvaneet.
Asuntovelalliset voivat varautua muutoksiin etukäteen. Pankit tarjoavat lainojen yhteydessä hanakasti lainaturvaa, syöpävakuutusta, korkokattoa, erilaisia rahastoja ja eläkevakuutuksia. Oheistuotteet kuitenkin lisäävät lainan hintaa entisestään. Runsas kolmannes lainanottajista maksaa erillistä lainaturvaa, mutta myös korkokatto on jo lähes viidenneksessä suuria lainoja.
Rahoitustarkastus suhtautuu aivan oikein pankkeja kriittisemmin korkokattoon. Rahoitustarkastuksen mukaan odotettavissa ei ole niin suuria korkoheilahteluja, että kallista korkokattoa olisi järkevä ottaa. Pankkikriisin ja laman aikana korot nousivat lyhyessä ajassa lähelle 20 prosenttia, mutta euroaikana sellainen ei ole mahdollista. Euroopan keskuspankin koronnostot ovat olleet maltillisia ja eurojärjestelmällä pyritään nimenomaan turvaamaan vakaa korkotaso.
Lainaviidakossa hankaluus on siinä, että tavallisen kuluttajan on vaikea arvioida velan ja erilaisten lisäturvien lopullista hintaa. Monille tuottaa vaikeuksia päättää jo pelkästään lainan lyhennystavasta.
Suurta lainaa harkitsevan kannattaa olla tarkka ja kilpailuttaa pankit perusteellisesti. Paras tapa testata maksu-
kykyään on säästäminen. Jo vuoden säästöillä voi kokeilla, miten arki todennäköisesti sujuu seuraavat 25 vuotta, kun tuloista kolmannes tai jopa puolet kuluu asuntolainan maksuun.