Takuu-Säätiö vaatii vastuullisuutta luoton myöntäjiltä, jotta kotitalouksien velkaantuminen ei johda yksilöiden kannalta kohtuuttomuuksiin.
Se odottaa luoton myyjien ja markkinoijien vähintäänkin käyttävän kieltä, jota kuluttajat ymmärtävät. Lisäksi markkinointi olisi keskitettävä maksukykyisille asiakkaille. Myös pankkeja valvova Rahoitustarkastus on varoittanut suurten lainojen ja pikalainojen riskeistä.
"Siinä missä tupakka vaarantaa terveyden tai peräti tappaa, niin suuri asuntolaina tai kulutusluotto voi vaarantaa kuluttajien talouden ja jopa koko tulevaisuuden", Takuu-Säätiö muistuttaa. Takuu-Säätiö on sosiaalialan järjestö, joka auttaa taloudellisessa kriisissä olevia kotitalouksia ongelmiensa ratkaisemiseksi.
Järjestön mukaan myös Suomeen on muodostunut uusi riskiryhmä. He ovat 35--40-vuotiaita hyvätuloisia kahden ansaitsijan lapsiperheitä, jotka ovat riskilainoittaneet taloutensa asuntoa, autoja, kaukomatkoja ja laveaa arkielämää myöten. Ruotsista heistä käytetään nimeä riskis. "Sama ilmiö on rantautunut meille", Takuu-Säätiö huomauttaa tiedotteessaan.
Talousvaikeuksien ennaltaehkäisy on tärkeää, ja tähän työhön tarvitaan Takuu-Säätiön mukaan muitakin kuin koulut ja kuluttajien etuja ajavat järjestöt.
Outoja sanoja ja vaikeaa vertailua
Takuu-Säätiön saamien kokemusten mukaan lainaneuvotteluja käyvä "tavallinen kadunmies" ei edes aina tiedä, mikä on marginaali tai mitä tarkoittaa primeen ja euriboriin sidottu laina.
Marginaali on pankin perimä osuus, joka tulee sovitun koron päälle. Euribor-koron arvo määräytyy päivittäin markkinoilla ja lainasta sovittaessa päätetään, miten usein kyseisen lainan korko tarkistetaan. Yleensä euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa. Jos korko on tuolloin korkeampi kuin lainaa sovittaessa, lainanottajan kulut lisääntyvät.
Kullakin pankilla on oma prime-korko, jonka muutoksista pankki päättää. Sekin seuraa yleensä viiveellä markkinakorkoja. Prime-korkojen käyttö on vähentynyt.
Takuu-Säätiön mukaan asuntolainaa markkinoidaan vetoamalla halpaan korkotasoon ja pitkään laina-aikaan.
"Omistusasunnon hankinta vaatii kuitenkin paljon muutakin: tietoa korkokehityksestä, asuntojen arvoon tai rakentamiseen liittyvistä sekä erityisesti realistista käsitystä omasta taloudellisesta tilanteesta ja sen mahdollisista uhkista", Takuu-Säätiö muistuttaa.
Lainan kylkiäisistä vaikea saada selkoa
Ongelmallisena järjestö pitää lainan kylkiäisenä tarjottavia vakuutuksia, korkokattoja ja muita vastaavia, koska lainanottajan on hyvin vaikea saada selkoa niiden taloudellisista hyödyistä tai kustannuksista.
Viime aikoina ovat lisääntyneet erityisesti lainaturvavakuutukset. Niiden markkinoidaan kattavan osan lainan takaisinmaksuista, jos lainanottaja jää työttömäksi tai kuolee. Turvaa on rajoitettu erilaisilla ehdoilla.
Yleensä vakuutus sisällytetään lainan kokonaissummaan. Suurta lainaa otettaessa maksettava summa voi tuntua pieneltä, mutta toisesta henkiyhtiöstä saman turvan voisi saada edullisemmin tai paremmilla ehdoilla.
Vakuutusten vertailu voi kuitenkin olla vaikeaa ellei peräti mahdotonta. Kuluttajien vakuutustoimistokaan ei ottanut omaan vertailuunsa hintoja, koska vakuutusten sisältö vaihteli niin suuresti eri yhtiöissä. Toimisto vertaili lainaturvavakuutuksia vuosi sitten.
Kallistuottoisten pikaluottojen lisäongelmana Takuu-Säätiö pitää sitä, että niitä käyttävät pienituloiset äkilliseen rahapulaansa. Hyvätuloisellekin useat kulutusluotot ovat riski. Järjestön mukaan rahoitusyhtiöt ovat auliisti tätä riskiä lisäämässä.
Takuu-Säätiön mukaan osa rahoitusyhtiöistä vierittää turhaan syytä muille ja vetoaa siihen, ettei Suomessa ole niin sanottua positiivista luottorekisteriä.
"Jos sama rahoitusyhtiö myöntää yhteen talouteen lähemmäs kymmenen erillistä luottoa, niin tästä ei ole kysymys", Takuu-Säätiö huomauttaa.