Verovähennysoikeus ja lakisääteisten eläkkeiden pieneminen ovat avainsanoja, kun pankit ja vakuutusyhtiöt kauppaavat eläkevakuutuksia yhä nuoremmille asiakkaille. Verovähennysoikeuden säilymisestä ei kuitenkaan ole takeita, sillä ns. Arvelan työryhmän esitys saattaa muuttaa ratkaisevasti eläkevakuutusten verotusta lähiaikoina.
Sammon konsernijohtaja Björn Wahlroos perustelee työeläkkeiden alenemista niillä faktoilla, että ikäpyramidi vinoutuu vuosikymmenten myötä yhä pahemmin ja ihmisten elinikä nousee, jolloin potin jakajia on enemmän.
Vuonna 2005 voimaan tulevassa eläkeuudistuksessa elinikäkerroin laskee nuorten ikäluokkien eläkkeitä. Tämä tarkoittaa sitä, että nykyisen kolmikymppisen on tehtävä töitä reilu vuosi pitempään päästäkseen vuoden 2009 eläketasolle.
"Nykyäänkin eläkkeiden todellinen taso loppupalkasta on keskimäärin 50 prosenttia, vaikka tavoitetaso on 60 prosenttia. Ihmisten luulevat eläkkeiden olevan vielä korkeampia, lähes 70 prosenttia palkasta", Wahlroos kertoo.
Päästäkseen lakisääteiselle 60 prosentin tasolle on oltava työelämässä lähes 40 vuotta. Monelle syntyy kuitenkin aukkoja eläketurvaan esimerkiksi pitkään jatkuneen opiskelun, lyhyiden työsuhteiden, hoitovapaan tai työttömyyden takia. Näitä aukkoja voi paikata ostamalla yksilöllisen eläkevakuutuksen.
Eläkevakuutusta ei markkinoida enää ensisijaisesti mahdollisuutena jäädä aikaisemmin eläkkeelle niin kuin 1980-luvulla, jolloin se kehitettiin. Silloin kohderyhmänä olivat lähinnä hyvin toimeentulevat ja laskuperustekorkoon sidottu tuotto oli varmaa.
Nyt korko on laskenut 4,5 prosentista 2,5 prosenttiin. 1990-luvun lopulla markkinoille tulleen sijoitussidonnaisen vakuutuksen suosio onkin noussut nopeasti. Viime vuonna eläkevakuutuksia otettiin yli 80 000, joista reilut 80 prosenttia oli sijoitussidonnaisia. Ne ennustavat sitä suurempaa tuottoa, mitä riskialttiimpiin osakerahastoihin uskallat rahasi sijoittaa.
Pankit ja vakuutusyhtiöt ovat kehittäneet omat sijoitussidonnaiset vakuutuksensa, joihin voi säästää esimerkiksi vain 50 euroa kuukaudessa. Kun aloittaa nuorena, pienenkin sijoituksen pitäisi ehtiä poikia sievoinen summa. Eläkevakuutukset ovat toistaiseksi olleet alkuvuodet enimmäkseen miinuksella, sillä niiden kulut ovat korkeita ja rahastojen tuotto on ollut laskusuunnassa.
Tällä hetkellä eläkkeelle voi vakuutuksen turvin jäädä aikaisintaan 60-vuotiaana. Vakuutuksen omistajat ovat käytännössä työelämässä koko väestöä pitempään: heidän eläköitymisikänsä on 61 vuotta, kun se keskimäärin on 59 vuotta.
Kuluttajien vakuutustoimisto ei anna sijoitusneuvoja, mutta opastaa ottamaan asioista selvää. Johtaja Irene Luukkonen korostaa, että eläkevakuutuksista kannattaa pyytää tarjous useammasta paikasta ja opetella myös seuraamaan rahastojen kehitystä, jos valitsee sijoitussidonnaisen vakuutuksen. Ellei seuraaminen kiinnosta tai siihen ei ole aikaa, on ehkä syytä valita perinteinen, laskuperustekorkoinen vakuutus. Sen ottajalle yhtiöt maksavat koron lisäksi erilaisia asiakashyvityksiä.
Luukkonen muistuttaa, että eläkevakuutukseen sijoittaminen on pitkäkestoista säästämistä; rahoja ei saa pois ennen eläkeikää kuin sovituissa poikkeustapauksissa. Tällainen voi olla esimerkiksi avioero. Sijoitettavia summia voi yleensä muuttaa tai jättää maksamisen väliin, jos talous on tiukalla.
Tällä hetkellä verovähennysoikeus on merkittävä etu tavalliseen rahastosäästämiseen verrattuna. Vähennys on kuitenkin lähinnä verotuksen siirtämistä, sillä tuleva eläke on verotettavaa tuloa. Etua voi kertyä veroprosentin pienenemisestä, kun tulot putoavat.
Eläkevakuutukseen valittuja rahastoja voi yleensä vaihtaa muutaman kerran vuodessa veloituksetta. Rahastosäästäjä joutuu vaihtotilanteessa tulouttamaan sijoituksensa ja maksamaan tuotosta veroa.
Kuluttajien vakuutustoimiston nettisivuilla osoitteessa www.vakuutusneuvonta.fi on yksilöllisen eläkevakuutuksen valintaopas, jossa neuvotaan, mitä kaikkea kannattaa ottaa huomioon, kun miettii vakuutusta. Oppaasta löytyvät myös eläkevakuutusten tarjoajat ja keskeisten asioiden vertailut. Tarkka vertaaminen on työlästä, koska ehdot ovat erilaisia.
Arvopaperilehti arvioi vuosi sitten sijoitussidonnaisia eläkevakuutuksia. Eniten rahaa 10 prosentin tuottoennusteella kertyi 10 vuoden aikana Suomi-yhtiöiden vakuutuksella. Hyvin lähellä oli Osuuspankin Aurum. Eroa viimeiseksi eli 11:ksi jääneeseen Skandia Lifeen oli lähes 30 000 euroa.
Kuluista kertoo muun muassa pankkien ja vakuutusyhtiöiden antamissa tarjouksissa käytetty tuottoprosentti säästö-ja eläkeaikana. Kulujen erittelyä on hyvä vertailla. Tarjous kannattaa pyytää sekä maksujen indeksikorotuksilla että ilman. Lisäksi on syytä selvittää, onko tarjouksessa huomioitu eläkeajan kuolemanvaramaksu ja voiko maksusuunnitelmaa muuttaa.