Suomen noin puoli miljoonaa vapaaehtoisen eläkevakuutuksen ottanutta kansalaista elävät epävarmuudessa. Jos hallituksen tulossa olevaan verouudistukseen ei tehdä muutoksia, joutuvat kaikki vakuutussäästäjät uusimaan vakuutuksensa.
"Vapaaehtoisiin eläkevakuutuksiin tarvitaan siirtymäaika. Ihmiset suunnittelevat tulevaisuuttaan usean vuosikymmenen perspektiivissä. Silloin on kohtuutonta, että ehtoja muutetaan takautuvasti. Ei pankkitilejäkään tarvitse neuvotella uudestaan, jos tiliehdot muuttuvat", painottaa Vakuutusyhtiöiden keskusliiton toimitusjohtaja Esko Kivisaari.
Veropaketti on tulossa eduskunnan käsittelyyn keväällä.
Vuoden 2005 alusta vapaaehtoisen eläkevakuutuksen ikäraja nousee 62 vuoteen eli silloin voi siirtyä nauttimaan eläkettä. Aikaisemmin ikäraja oli 60 vuotta. Vuoden 2004 loppuun tehtyjä eläkesäästöjä voi tosin nostaa jopa 55 vuoden iästä lähtien.
Kivisaari kannattaa hallituksen tavoitetta nostaa eläkkeelle siirtymisikää. Hän kuitenkin muistuttaa, että tilastojen mukaan vapaaehtoisen eläkevakuutuksen ottaneet siirtyvät eläkkeelle keskimäärin 61,5-vuotiaina.
Hän on toiveikas, että siirtymäsäännös tulee vanhoihin eläkevakuutuksiin. Kivisaaren mukaan eduskunnasta näyttäisi löytyvän enemmistö muutosten taakse.
Suomella
oma malli
Verouudistuksessa eläkevakuutusten verotus muuttuu. Tähän saakka vapaaehtoisen eläkevakuutuksen maksut on voinut tiettyyn rajaan saakka vähentää tuloverotuksessa. Kun niitä on nostettu, verotus on silloinkin ollut tuloveron piirissä.
Uudistuksessa eläkemaksut siirretään pääomaveron piiriin, joka hallituksen esityksen mukaisesti on ensi vuoden alusta 28 prosenttia. Pakolliset työeläkkeet säilyvät tuloverotuksen piirissä kuten tähänkin asti.
"Olisi loogista, että vapaaehtoinen eläke verotettaisiin samassa putkessa kuin työeläkekin. Eläkkeethän täydentävät toisiaan. Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen verotus on täysin suomalainen malli. Kaikesta huolimatta eläkkeen säästäminen on edelleenkin hyvin kannattavaa", huomauttaa Kivisaari.
Julkisuudessa on esitetty, että suurituloiset hyötyisivät uudesta verokohtelusta, kun pidätysprosentti (28) on kaikille sama.
"Olemme tutkineet syitä eläkesäästämiseen ja huomanneet, että verotus on vain yksi tekijä, kun ihmiset miettivät tulevaisuuttaan. Tärkein tekijä on, että ihmiset haluavat täydentää lakisääteistä eläketurvaansa."
37-vuotias nainen,
70 euroa kuukaudessa
Keskimääräinen eläkevakuutuksen ottaja on 37-vuotias nainen, joka sijoittaa 70 euroa kuukaudessa vapaaehtoiseen eläkkeeseen.
Kivisaari kertoo yllättävän tiedon, että uusista vakuutuksenottajista, jotka ilmoittivat kuuluvansa ammatilliseen keskusjärjestöön, yli 40 prosenttia on SAK:n jäseniä. Esko Kivisaarella on myös itsellään vapaaehtoinen eläkevakuutus, jota hän itse maksaa.
Suomessa lakisääteinen työeläketurva poikkeaa suuresti muista EU-maista. Meillä eläketurvan hoitavat yksityiset työeläkeyhtiöt. Se on niin tärkeä asia, että siitä on maininta Suomen liittymissopimuksessa EU:hun.
Ulkomaisia työeläkeyhtiöitä on aika ajoin toivottu Suomeen, jotta kilpailua tulisi lisää.
"Ulkomaiset yhtiöt saavat rantautua tänne, mutta niiltä vaaditaan, että ne perustavat yhtiön fyysisesti Suomeen. Silloin ne pääsevät sisälle Suomen työeläkemarkkinoille", selvittää Kivisaari.
Suomen lakisääteinen työeläkejärjestelmä on vain osittain rahastoiva, rahastointiaste on noin 30 prosenttia, jolloin yhtiöiden välillä toimii tasausjärjestelmä.
"Jos ulkomainen yhtiö ei toimisi Suomessa, suomalaiset viranomaiset eivät valvoisi sitä ja yhtiötä ei voisi pakottaa tasausjärjestelmään", painottaa Kivisaari.
Sukupuolten syrjintä
pois vakuutusmaksuista
Euroopan unionissa on vireillä komissaari Anna Diamantopouloun aloite, jonka mukaan vakuutusmaksujen riippuvuus sukupuolesta pitäisi poistaa kaikissa EU-maissa.
"Vakuutusyhtiöt ovat ehdottomasti sukupuolista syrjintää vastaan, mutta tilastollinen totuus on, että naiset elävät pidempään kuin miehet ja siksi naiset maksavat korkeampia vakuutusmaksuja kuin miehet. Jos miehellä on henkivakuutus kuolemantapauksen varalta, hän maksaa korkeampia maksuja kuin nainen, koska miehet kuolevat nuorempina. Taustalla on tilastotiede ja matematiikka, ei sen kummempaa", kertoo Kivisaari.
Euroopan vakuutusala vastustaa vakuutusmaksuissa sukupuolettomaan tasa-arvoon siirtymistä. Kivisaari muistuttaa, että pakolliset työeläkemaksut ovat samat naisille ja miehille. Tämä toteutuu sen pakollisuuden takia.