Jos hallituksen veroesitys toteutuu, vanhoille vapaaehtoisille eläkevakuutussopimuksille ei sinänsä heti tapahdu mitään, vakuutusmaksut saa vähentää ansiotulosta samoin kuin tähänkin asti vuoden 2004 loppuun saakka.
Vuodesta 2005 lähtien eläkevakuutussopimuksissa kuitenkin pitäisi olla rajapyykkinä 62 vuoden ikä, eli vakuutusyhtiö voisi ryhtyä maksamaan eläkettä vakuutuksenottajalle vasta 62 vuoden iässä.
Vanhat vakuutussäästöt, jotka ovat kertyneet vuoden 2004 loppuun mennessä, saa nostaa sen mukaan, mitä vanhassa sopimuksessa lukee, eli vaikkapa 58 vuoden iässä. Jos haluaa saada jatkossakin verovähennykset edukseen, pitää säästää sellaisen sopimuksen mukaan, jossa on merkitty alimmaksi eläkeiäksi 62 vuotta.
Kaikki vanhatkin sopimukset pitäisi esityksen mukaan kirjoittaa uusiksi. Vakuutusyhtiöiden keskusliiton viestintäjohtajan Pertti Nurvalan mukaan on epäselvää, millä juridisella tavalla sopimukset uudistetaan. Suomessa on noin 500 000 eläkevakuutussopimusta. Näitä sopimuksia ei voida muuttaa yksipuolisesti ilman vakuutuksenottajien eli kansalaisten allekirjoitusta. Työurakka on aikamoinen.
Vapaaehtoinen
eläke vain täydentää
Nurvalan mukaan vapaehtoiset eläkevakuutukset käytetään pääsääntöisesti eläkkeen täydentämiseen. Varhentaminen on itse asiassa pelkkä houkutin, ihmiset eivät käytännössä lähde eläkkeelle, kun sopimukseen kirjattu niin sanottu eläkeikä koittaa. "Säästöt eivät yleensä ole niin isoja, säästöjä pitää olla aika paljon, että eläkkeellelähtöä pystyy varhentamaan", Nurvala sanoo.
Kun vapaaehtoisen eläkevakuutuksen sopimukseen on kirjattu joku vuosi, vakuutuksenottajalla on sinä vuonna oikeus ryhtyä nostamaan eläkettään vakuutusyhtiöltä. Moni kuitenkin sopii vakuutusyhtiön kanssa, että eläkettä aletaankin maksaa myöhemmin, vaikkapa normaalin lakisääteisen eläkeiän koittaessa.
Hallitus haluaa, että eläkkeelle lähdettäisiin 62-vuotiaana. "Tämä on täysin järjestön uudistus, koska todellinen eläkkeellelähtöikä on tällä hetkellä eläkevakuutusten perusteella 61,5 vuotta, vaikka sopimuksissa näillä ihmisillä on eläkkeen maksuiäksi merkattu 55 tai 58 vuotta. Miksi tämmöinen valtava revohka puolen vuoden takia?" Nurvala ihmettelee.
"Keskimäärin Suomessa siirrytään eläkkeelle 59-vuotiaana. Eläkevakuutuksen ottajat siirtyvät paljon myöhemmin eläkkeelle kuin muut", Nurvala laskee. Lakisääteisellä puolella on erilaisia tapoja varhentaa eläkkeelle lähtöä.
Lakimuutos ei oikeuta irtisanomaan
Vakuutusehtoja heikentävä lakimuutos ei oikeuta vakuutuksenottajia irtisanomaan vakuutuksiaan niin, että he saisivat säästämänsä rahat vakuutusyhtiöltä pois. Rahat jäävät vakuusyhtiöön odottamaan sopimuksessa mainittua ikää.
Vapaaehtoisten eläkevakuutusmaksujen verovähennysoikeus pienenee myös. Jatkossa vakuutusmaksuista saa vähentää 28 prosenttia joko pääoma- tai ansiotuloverotuksessa. Tällä hetkellä vakuutusmaksut vähennetään ansiotulosta, käytännössä vakuutussäästäjä on saanut puolet vakuutusmaksuista takaisin verotuksessa.
Pohjois-Suomen aluejohtaja Marjatta Leiviskä Tapiola-ryhmästä uskoo, että tämä veromuutos ei pienennä vapaaehtoisten eläkevakuutusten suosiota. "Veroetu ei ole pääsyy vakuutusten ottamisen, niillä halutaan parantaa eläketurvaa", Leiviskä uskoo.