Kymmenen vuotta sitten laskunmaksu pankin tiskillä oli hyvin yleistä ja sähköinen asiointi, verkkopankki, oli vasta idullaan. Tänä päivänä peräti 97 prosenttia suomalaisista hoitaa pankkiasiansa käymättä konttorissa. Vain kolme prosenttia asioi niin kuin aina ennenkin.
Pohjoismaiden suurimman pankin Nordean kakkosmies, varakonsernijohtaja Markku Pohjola kertoo, että säätelyn purku alkoi 1980-luvulla pankeista kautta maailman. Tänään raha ja sijoitukset voivat liikkua esteittä kautta maapallon sekunneissa.
"Pankkien pelikenttä Suomessa ja Pohjoismaissa muuttui erittäin voimakkaasti 1990-luvulla. Siihen saakka kaikki pankit toimivat liki samanlaisilla strategioilla. Jotkut pyrkivät kasvamaan valtakunnan rajojen yli, jotta ne voisivat turvata yritysasiakkaidensa rahoituksen. Kansallisesti se ei ollut mahdollista, kun yritykset laajenivat ulkomaille. Yhdyspankki ja Kansallispankki valitsivat kasvun tien, jonka tuloksena on tänään pohjoismainen Nordea", painottaa Pohjola.
Hän arvioi, että manner-Euroopan pankit ovat vasta aloittamassa sitä rakennekehitystä, mikä Pohjoismaissa on koettu viimeisen kymmenen vuoden aikana. Pankkirakenteiden uudistamista kiirehtii yhteisvaluutta euro.
"Euroopassa menemme kohti amerikkalaista pankkijärjestelmää, jossa esimerkiksi yritysten rahoitus kulkee pääomamarkkinoiden eikä pankkien taseiden kautta. Yritykset hankkivat rahoitusta yritystodistuksilla, joukkovelkakirjoilla ja myös osakeanneilla. Yrityksen reittaus, luottokelpoisuus, näkyy sitten rahoituksen hinnassa. Se on toivottava kehitys, koska markkinoilla riskin hinnoittelu osataan paremmin kuin pankeissa", selvittää Pohjola.
Yksityisasiakkaalle
tulee vähän muutoksia
Tavalliselle pankkiasiakkaalle tulevaisuus ei tuo suuria mullistuksia. Pankkiasiointi hoidetaan liki kokonaan verkossa joko työpaikalta tai kotoa. Pohjoismaat ovat pankkitekniikassa ja pankkitoiminnan tehokkuudessa edelläkävijöitä, siksi opittavaa muualta maailmasta ei oikein ole.
"Uutta on, että elektroninen pankkitoiminta muuttuu interaktiiviseksi, vuorovaikutteiseksi. Pankki pystyy ruudun äärellä neuvomaan asiakkaita entistä monipuolisemmin ja korkeatasoisemmin", kertoo Pohjola.
Hän uskoo, että Suomessa on vielä kymmenenkin vuoden kuluttua kolme merkittävää valtakunnallista pankkiryhmää eli Nordean lisäksi osuuspankkiryhmä ja jossain muodossa Sampo.
"Välillä näyttää, että myös Sammosta tulee skandinaavinen pankki ja välillä ei. Kun suuret pankit kasvavat, syntyy tilaa pienille marginaalitoimijoille. Tietotekniikka on kuitenkin kallista, samoin ulkomaanmaan maksuliikenteen ja rahastojen hoito. Ne voivat olla niitä toimintoja, joita pienet ostavat isommiltaan."
Pohjolan mukaan Nordea on toiminut niin Suomessa kuin Pohjoismaissakin edelläkävijä pankkifuusioissa. "Edelläkävijällä on varaa ja mahdollisuus valita kumppaninsa", hän myhäilee.
Nordean huhutusta fuusioloikasta manner-Eurooppaan, esimerkiksi Hollantiin ABN-Amron kumppaniksi, Pohjola ei halua edes puhua. "ABN-Amro -kuviolle ei kuulu mitään. Jututkin siitä ovat menneen talven lumia. Me keskitymme nyt niihin neljään kotimarkkinaan, jotka meillä on Suomessa, Ruotsissa, Norjassa ja Tanskassa. Baltian maissakin meillä on oma konttoriverkosto. Myös Puola kuuluu Nordean kotimarkkina-alueeseen."
Pohjola kertoo, että Puolan noin 40 miljoonasta asukkaasta kahdeksalla miljoonalla on sama elintaso kuin ruotsalaisilla keskimäärin. "Puolan pankkikenttä on haastava. Olemme ostaneet sieltä kolme pankkia. Kilpailijat ovat tehneet Puolassa kovastikin tappioita, mutta Nordea on välttynyt tappioilta ja Puolastahan tulee vappuna EU-maa."
Eurooppa-yhtiö
tulee ensi syksynä
EU:n komissio helpottaa eurooppalaisia yritysfuusioita sallimalla niin sanottujen Eurooppa-yhtiöiden perustamisen syksystä 2004 lähtien. EU haluaa yritysfuusioille samanlaisen kohtelun kuin niillä on esimerkiksi Yhdysvalloissa.
"Fuusiot yli EU-maiden rajojen tulevat yhtä helpoiksi kuin fuusiot kotimaassa. Nyt esimerkiksi Nordealla on neljä eri yhtiötä, yksi jokaisessa Pohjoismaassa ja paljon byrokratiaa. Eurooppa-yhtiönä saamme lisää tehokkuutta, kun pankkitoimintaa varten tarvitaan vain yksi yhtiö", selvittää Pohjola.
Hän vakuuttaa, että asiakkaiden talletussuojaan ei ole tulossa muutoksia, vaikka suoja eri maiden välillä vaihteleekin.
"Talletussuojan ehdot pitää viime kädessä yhtenäistää kaikissa EU-maissa. Nordean asiakkaiden talletussuoja ei heikkene missään maassa Eurooppa-yhtiön tulon vuoksi."