Suomen vanhimman luottolaitoksen, asuntorahoitukseen erikoistuneen Suomen Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja Matti Inha varoittaa hallitusta äkkinäisistä liikkeistä asuntolainamarkkinoilla.
Hallitus on kaavaillut muutoksia asuntolainojen korkovähennyksiin niin, että ensiasunnon ostajat saisivat suuremmat verohelpotukset kuin asunnonvaihtajat. On jopa esitetty, että asunnonvaihtajilta oikeus verovähennykseen karsittaisiin vähitellen pois.
"Ymmärrän hyvin, että valtio haluaa suosia ensiasunnon ostajia, mutta jossain vaiheessa asuntoa pitää myös suurentaa, kun perhe kasvaa. Korkojen verokohtelua tärkeämpää on nostaa valtiontakausta ensiasunnon ostajille", esittää Inha.
Tällä hetkellä pankit hyväksyvät asunnon arvosta 70 prosenttia asuntolainan vakuudeksi. Valtio tulee ensiasunnon ostajia vastaan 15 prosentin lisätakauksella. Loppuosa asunnon hinnasta pitää kattaa säästämällä tai vanhempien on annettava takuut.
"Valtio tekisi hienon ratkaisun, jos se nostaisi oman takauksensa lainan koko loppusummalle eli 30 prosenttiin. Silloin yhä useampi nuoripari pääsisi oman katon alle eikä vanhempia tarvittaisi apuun. Valtion riski kasvaisi hieman, mutta ei kovin merkittävästi. Suomalaiset maksavat hyvin tunnollisesti asuntolainansa. Luottotappioita niistä tulee hyvin vähän", painottaa Inha.
Tähän mennessä valtio on taannut yli 130000 asuntolainaa, joista se on joutunut korvaamaan vain 15.
"Valtiontakaus on erinomaisen hyvä ja fiksu järjestelmä nuorille perheille. Paperisotaakaan ei ole, koska pankki hoitaa lisätakauksen hankinnan", kehuu Inha.
Inha muistuttaa, että häiriötön asuntolainojen myöntäminen pyörittää asuntokauppaa ja rakentamista. "Se on sitä kotimaista kysyntää, joka pyörittää taloutta. Kun maailmantalous on vaisuissa kantimissa, kotimaisen kysynnän merkitys korostuu. Myös suhdannemielessä on hyvä, että maassa rakennetaan ja asuntokauppa käy vilkkaana."
Työttömyys suurin riski
Työttömyys on Inhan mukaan asuntolainan ottajan suurin riski, korkojen nousu pienempi.
"Viisas tekee niin, että hän ottaa toisen puolen lainastaan kiinteäkorkoisena, esimerkiksi viiden vuoden mittaisena. Toisen puolen hän sitoo kolmen, kuuden tai 12 kuukauden vaihtuvakorkoiseen Heliboriin. Silloin voi nukkua yönsä rauhassa."
Inha uskoo, että korkojen pohjat on saavutettu ja nyt niillä olisi pienoinen noususuunta.
"Ennustaminen on kuitenkin vaikeaa. Jos maailmantalouden elpyminen viivästyy, voivat korot laskea vielä nykytasoltaankin."
Asunnon ostoon saa rahaa nyt noin kolmen prosentin korolla. Nimelliskorot ovat puoleen vuosisataan halvimmat.
"Lisäksi pankkien marginaalit ovat kautta aikojen alhaisimmat. Isoissa kasvukeskuksissa kuten pääkaupunkiseudulla, Oulussa ja Tampereella pankkien luottokorot ovat hyvin lähellä toisiaan: erot ovat 0,1 prosentin luokkaa", painottaa Inha.
Oma kannattaa aina
Nykyistä asuntolainaboomia Inha selittää sillä, että suomalaiset ovat uudestaan innostuneet omistusasunnoista.
Inhan mukaan omistusasuntojen osuus kaikista asunnoista tippui laman seurauksena 64 prosenttiin, kun osuus ennen lamaa oli yli 70 prosenttia. Omistusasuntojen osuus on nyt alle eurooppalaisen keskiarvon.
"Nyt tilannetta korjataan, sillä omistusasunto on aina pitkällä tähtäimellä edullisempi kuin vuokra-asunto. Työpaikat keskittyvät kasvukeskuksiin ja niissä tarvitaan koko ajan uusia asuntoja. Vuokralla ja asumisoikeusasunnoissa maksat koko ajan toisen taskuun. Laman jälkeen oli asennetta, että lainakurjuuteen ei enää mennä, mutta osaavathan ihmiset laskea ja vertailla."
Prätkällä aistii kesän
Matti Inha kuuluu yritysjohtajiin, joille moottoripyöräily kesällä on henki ja elämä. Inha omistaa 850-kuutioisen BMW:n.
"Prätkässä suurin juttu on vapauden tunne ja kesän tuoksu maaseudun pikkutiellä. Autolla kukaan ei kruisaile huvikseen, prätkällä päämäärä ei ole tärkein, vaan matkanteko. Prätkällä voi katsella pieniä teitä, ajella mäennyppylöitä ja tuntea kesätuulen."
Inha vakuuttaa, että hän ei ole saanut yhtään ylinopeussakkoa. Pyöräily on imaissut myös pojan, hänelläkin on oma pyörä.