Kaupallinen yhteistyö

On virhe säästää eläkkeestä – työtulonsa alakanttiin arvioinut yrittäjä herää siihen, ettei enää ehdi kerryttää eläkettä

PPY 31.12.2019 6:00
Anna-Tuulia Hautala
Oulun seudun Uusyrityskeskuksen toimitusjohtaja Tuija Aitto-oja kertoo, että yrittäjät eivät usein tiedä, että YEL-vakuutusta voi käyttää muuhunkin kuin eläkkeeseen. ”Riittävä YELin taso voi taata esimerkiksi työkyvyn palauttamisen.” 

Yrittäjän eläkevakuutus eli YEL-vakuutus on yrittäjän sosiaaliturvan perusta. Vakuutuksen myötä yrittäjä on oikeutettu esimerkiksi vanhuus- ja työkyvyttömyyseläkkeeseen, sairauspäivärahaan sekä vanhempain­etuuksiin. Ilman YEL-vakuutusta yrittäjätyöstä ei kartu lainkaan työeläkettä.

YEL-vakuutusta maksetaan vuosityötulon perusteella. Vakuutus on pakollinen, kun tulo on yli 7 799,37 euroa vuonna 2019.

”Yrittäjä arvioi itse työtulon, jonka työeläkevakuutusyhtiö vahvistaa päätöksellään”, työeläkevakuutusyhtiö Elon asiakaspalvelupäällikkö Heta Virkki selittää.

Tulon pitää vastata sellaista palkkaa, jota maksettaisiin yrittäjän paikalle palkattavalle työntekijälle.

”Tämä on vähän omantunnon kysymys. Pitäisi muistaa arvostaa omaa työpanostaan”, Oulun seudun Uusyrityskeskuksen toimitusjohtaja
Tuija Aitto-oja pohtii.

Vakuutus auttaa myös työttömyyden kohdatessa. Kun työtulo ylittää 12 816 euroa vuonna 2019, voi yrittäjä liittyä yrittäjien työttömyyskassaan.

On virhe säästää eläkkeestä

Alle 53-vuotiaat sekä yli 63-vuotiaat maksavat vakuutuksesta 24,10 prosenttia ja 53-62-vuotiaat 25,60 prosenttia vuosityötulosta.

”Aloittava yrittäjä saa 22 prosentin maksualennuksen neljältä ensimmäiseltä vuodelta”, Virkki muistuttaa.

Aitto-oja on huomannut, että moni yrittäjä ei ota alennusta huomioon.

”Tyypillisesti kasvotusten tuore yrittäjä pitää eläkettä tärkeänä, mutta kun yritystoiminta alkaa, YEL on ensimmäinen asia, jossa säästetään. Tämä on virhe, koska juuri silloin maksut olisivat halvempia.”

Vakuutus kartuttaa eläkettä alle 53-vuotiailla ja yli 63-vuotiailla 1,5 prosenttia sekä 53-62-vuotiailla 1,7 prosenttia vuodessa. Uusyrityskeskuksessa on havaittu, että yrittäjät ovat pettyneitä YEL-järjestelmään.

”Yrittäjillä on heikko luottamus siihen, että eläkettä oikeasti saa. Monesta myös tuntuu, että eläke on suhteessa pieni maksettuun määrään verrattuna”, Aitto-oja kuvailee.

Samoin sapiskaa saa järjestelmän jäykkyys vuosityötuloansiosta puhuttaessa.

”Termi on hyvin kaukainen monelle palkansaajataustaiselle yrittäjälle, jolle kuukausityötulo on tutumpi määrite”, Aitto-oja kertoo.

Lisäeläketurvaa voi kartuttaa

Sekä Virkki että Aitto-oja pitävät yrittäjän eläketurvaa riittävänä, kun yrittäjä huolehtii siitä, että työtulo on sopivalla tasolla alusta alkaen.

”On yleistä, että yrittäjä määrittelee tulonsa alakanttiin, jotta YELiä tarvitsisi maksaa vähemmän. Moni herää liian myöhään siihen, ettei eläkettä ehdi enää kerryttää”, Aitto-oja sanoo.

”Vaikka eläkevuodet eivät nuorena ole mielessä, mitä tahansa voi sattua. Silloinkin YEL-vakuutus auttaa. Lisäeläketurvaa voi kartuttaa myös vapaaehtoisilla eläkevakuutuksilla ja sijoituksilla”, Virkki toteaa.

Jos eläkeikä kolkuttelee jo ovella, on tilanteeseen vaikea enää puuttua.

”Aina voi pyrkiä myymään yritystoiminnan, mutta se ei korvaa täysin kerrytettyä eläkettä. Suhdanteet ja tilanteet vaihtelevat eikä aina voi olla varma, mikä on yrityksen arvo eläkeiän kynnyksellä”, Aitto-oja huomauttaa.

MAINOS

Kommentoi

Aikoinaan olin palkkatyössä ja yrityksessä, joka lopetti toimintansa Suomessa. Jatkoin samoja töitä kuin palkkatyössäni, mutta yrittäjänä. Yrittäjien eläkekassa katsoi silloin, että ko työssä tulee maksaa sen verran eläkettä eikä vaihtoehtoja ollut. No minä maksoin reilusti eläkemaksuja omasta ja työntekijöiden osalta ja nyt olen ollut vanhuuseläkkeellä liki 10 v ja aiemmin osa-aikaeläkkeelle max.ajan ennen varsinaista eläkettä.
Harmittaa vain, että en 65 v täytettyäni päässyt nauttimaan kansaneläkettä, jota edellinen sukupolvi piti vanhuuden turvana.
Eläkkeeni on kohtuu hyvä, kiitos pitkän työhistoriani. Ja nyt yli 70- vuotiaana voi vielä tehdä yrittäjänä töitäkin niin paljon, eikä kukaan kysele tuntieni perään,, että teenkö vuodessa 1700 vai 2500 tuntia.
Verot tietenkin maksan ja mielelläni, sillä meillä on niin hyvä julkinen terveydenhoito kohdalleni sattunut lisäksi perheeni jäsenten pitkäaikaisia kalliita syöpähoitojakaan en olisi omista pussista pystynyt maksamaan, mutta omavastuiden lisäksi en ole joutunut muuta maksamaan, niitäkin katetaan niillä veroeuroilla.
Ja kun Vielä ajattelen oman nuoruuden ajan maksullisia kaikkia kouluja Ja vertailen lapsieni, lastenlapsieni ilmaisiin koulutuksiin asuntotukineen, niin jonkunhan nekin on maksettava eikö juu?

Miettikääpä näitäkin asioita ja olkaa kanssani tyytyväisiä hyvään aikaan tänä päivänä.
Kyllä kannattaa huolehtia eläketurvasta jollain konstin, tai sopeuttaa menot pienten eläketulojen mukaan.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Olisi hyvä jos nämä kaupungin neuvojien virat päätettäisiin osaamisen eikä suhteiden perusteella. Oulussa ei näemmä yrittäjyyttä arvosteta.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Minä joudun maksamaan YELiä vaikka en ole yrittäjä, minulla ei ole yritystä eikä y-tunnusta.

Olen päätoiminen palkansaaja ja TYELin piirissä. Sivutyöni laskutan laskutuspalvelun kautta ja laskutettavaa sivutulot ylittävät 7800€ vuodessa joten laki pakottaa maksamaan yrittäjän eläkemaksua.

Sitten tietysti menin arvioimaan YELin oikein. Sain niin suuren tasauslaskun että kuukaudelta ei jäänyt yhtään tuloja vaan jäin satoja euroja maksun puolelle YELin takia. En ole yrittäjä mutta maksaa pitää

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Otetaanpas tuommoinen helppo esimerkki tähän (jos siis puhutaan vain eläkkeestä).

Yrittäjä (nyt 25v,eläkkeelle 65v) maksaa yel 50000e työtulon mukaan, ja elää 85 vuotiaaksi.

50000e x 40v x 24.1%= 482000€ yel-maksuja

Suoraan jaettuna 482000e:20v:12kk=2008e/kk eläke

Ilmarisen laskuri samoilla lähtökohdilla, paitsi että siellä eläkeikä 67v 10kk, eläkkeen määrä 2376e.

Tämä kertoo mielestäni sen että yel on ihan hanurista. Eipä tarvitse kovin kummoista säästötiliä avata että saat ihan hitokseen enemmän tuottoa kuin lakisääteinen yel sulle maksaa sitten joskus.

1000e kuukausimaksu yel = n 2376e/kk
1000e kuukausimaksu 1% tuotolla = n 2466e/kk

Eli tarvinneeko enempää perustella?

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Olipa hyvä että kirjoititte asiasta, niin hoksasin taas laskea omaa työtuloani.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Yrittäjän täytyy ajatella asioita kuten olisi palkansaaja ja turvata itselleen hyvä eläke.
Yrittäjän pitää saada työstään parempaa palkkaa, koska riskitkin on hänellä itsellään.
Lomat pidettävä hyvin ja vapaa ajat.
Valitettavasti moni ei ymmärrä näitä perusasioita, eikä osaa olla yrittäjä, yritystoiminnan pitää perustua menestymiseen, parempi lopettaa toimintansa mikäli toiminta ei tuota tarpeeksi, on ajoissa myytävä pois tai lopettaa ja vaihtaa yritystoimintaa.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Kannattaa laskea monella tavalla asiaa. Jos määrittelee jo alussa itselleen liian suuren yel maksun, sen muuttaminen heikossa suhdanteessa pienemmäksi voi osoittautua mahdottomaksi vaikka eläkeyhtiöt joustavuudesta mielellään julkisuudessa puhuvatkin. Liian isoihin maksuihin voi pieni firma kaatuakin. YEL maksun taso pitäisi olla koko ajan vähintään 800..1200 euroa kuukaudessa, jotta edes jonkunlainen eläke kertyisi 45 vuoden maksujen jälkeen. Vaikka yel maksut ovat yritykselle vähennyskelpoinen kulu, harva pienyrittäjä kykenee maksamaan 12.000 euroa vuodessa yeliä. Yleisin taso jota tiedossani olevat pienyrittäjät maksavat, on minimi yel 100 euroa kuukaudessa. Sillähän eläkettä eikä sosiaaliturvaa juuri kerry. Takuueläke lienee jonkinlainen pienyrittäjän turva. Jos yrittäjä sattuu kaatumaan saappat jalassa ennen eläkeiän kynnystä, isosti maksetut eläkemaksut jäävät hyödyttämään lähinnä eläkeyhtiötä. Jos taas onkin säästänyt ison potin vaikka sijoitusasuntoihin, ja yrittäjä siirtyy ajasta ikuisuuteen, jäävät nuo sijoitusasunnot perikunnalle eikä eläkeyhtiölle. Suurin osa yrityksistä on yhden hengen firmoja, joiden yrittäjien vuositienestit hädin tuskin yltävät 15.000 euroon. Hyvä systeemi olisi sellainen, että yrityksen verotettavasta tuloksesta tai henkilöyrittjän maksamasta verosta osa siirrettäisiinkin suoraan ko yrittäjän eläkemaksuun, ilman että kokonaisveroja korotetaan. Se kannustaisi yrittäjiä saamaan aikaan verotettavaa tuloa yritykselle tai yrittäjälle.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Koko yel-himmeli on pelkkää vakuutusyhtiöiden fuulaa korruptoituneen valtion siipien suojassa, siinä ei ole kysymys mistään muusta kuin uudesta verosta eri nimellä. En maksa noille rosvoille senttiäkään enempää kuin on pakko ja senkin vastentahtoisesti.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Asenne yrittäjällä on väärä, oma etu olisi aina tärkein ja turvattava, mikäli verotuksessa 100 prosenttisesti vähennyskelpoinen oman eläkkeen kerääminen ei kiinnosta, on turhaa valittaa kaikesta, eläke on sitten pieni.
Toinen sanoi sijoittavansa Asunto osakkeisiin, myös osakkeisiin, se kuulostaa hyvältä, mutta asunnot ovat kalliita, yrittäjä saa 100 prosenttisesti vähennyskelposia korkoja, mikä lisää tuloja, pääoma on maksettava kokonaan.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Just tuollainen toiminta on naurettavaa. Jos ei yrityksellä ole varaa maksaa eläkemaksuja sellainen on elinkelvoton. Taloustaidot on nollassa.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Yel on vielä huonompi ky tyel.
Ite maksa minimin, mutta erillaisiin sijoituksiin menee vuodessa 20-30ke.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Yritystulot ja pääomat on nopeasti syöty, ei niitä tuottaviin osakkeisiin ja asuntoihin riitä.
Varsinkin pienyrittäjillä kilpailu kovaa Etelässä tapellaan verissä päin, siinä mietitään miten päästään eteenpäin, ei ostella asunto osakkeita pahan päivän varalle.
Pienyittäjän eläke on tunnetusti erittäin pieni, siksi koska ei raskita ajatella omaa sosiaaliturvaa ja eläkettä, se on ensimmäinen josta säästetään.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Kyllä tiedän monta yrittäjää jotka ei voi jäädä eläkkeelle juuri sen vuoksi ettei ole kertynyt eläkettä.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Niin tiedän itsekin. Tässä likellä on yksi sähköyrittäjä 72 ja sydänvika mutta hommia on vaan painettava kun vaimokin on samassa yrityksessä yrittäjänä.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Miehen on täysin järjetöntä maksaa YELiä lainkaan.

Keskimäärin miehet ehtii olla eläkkeella sen 2v - 3v ajan ja sitten kuolee, monet jo kuolee jo ennen eläkeikää, joka tulee olemaan nyt keski-ikäisillä aikanaan eläkkelle jäädessä noin 69v.

Naisilla täysin eri tilanne, ehtivät nauttia eläkettä 9-11vuotta keskimäärin.

Mies saa maksamistaan eläkemaksuista noin 25% takaisin eläkkeinä, nainen noin 200%.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Uutisvirta

22:22
Suomalaisille ilmanpuhdistimille ryöpsähti kova kysyntä Kiinassa – jättivaltioon tilattu satoja laitteita torjumaan koronaviruksen leviämistä
22:11
Wuhanin koronavirus rantautui Eurooppaan: Ranskassa vahvistettu kaksi tartuntaa, Ruotsissa peruttu kiinalaisten ryhmien matka Norrbotteniin
21:42
Oulun yliopistoon hankittiin itseohjautuva auto, ja se on ensimmäinen askel uuden koulutusohjelman käynnistämisessä
20:57
Kaavailtu Baltian lentopalloliiga kiinnostaa suomalaisia seuroja, myös Ettaa – Olli Kuoksa: "Suomen liiga ei ole kehittynyt 25 vuodessa mihinkään" Tilaajille
19:51
Emmi Peltonen lyhytohjelman jälkeen viidentenä EM-taitoluistelussa – "Nyt on magee fiilis etenkin kaikkien hankaluuksien jälkeen"
19:48
Williams ja Osaka katsomoon Australian avoimissa – Federer kuilun partaalta jatkoon
19:40
Vankiloiden toimintamallin mullistus alkaa Hämeenlinnasta: vartijoista valmentajia – "Ei sovi vaarallisille vangeille"

Etusivulla nyt

Paikallissää

Varoituksia voimassa!

Ajokeli on huono Pohjois-Savon, Pohjois-Karjalan ja Kainuun maakunnissa sekä Pohjois-Pohjanmaan maakunnassa lukuun ottamatta Pudasjärven, Taivalkosken ja Kuusamon kuntia lumisateen vuoksi.

Juttutupa

Kuumin keskustelu nyt

Miksi vetää maalle sähköjä?

130 viestiä | Lue keskustelu

Päivän tykätyin viesti

Henkilö joka suostuu ottamaan vastaan vain osa-aikatyötä

Se aika, että ihminen elää vain työstä ja työlle on ohi. Huonosti on sellaisella ihmisellä asiat, jolla ei muuta ole kui... Lue lisää...
PORHO

Jari ja sarjakuvat

Jari

23.6.
Jari on tauolla.

Naapurit

24.1.
;

Uutiset osastoittain

Palvelemme sinua

Asiakaspalvelumme auttaa sinua mielellään Kalevan tilausasioissa ja muissa lukijan palveluissa.

Asiakaspalvelu

(08) 5377 610 (ma-pe 9-16)

www.kaleva.fi/asiakaspalvelu

Pohjoisen kattavimmat mediatilat ja monipuoliset markkinoinnin palvelut printtiin ja digiin.

Kaleva Media B2B asiakasratkaisut

(08) 5377 180

kalevamedia.fi/yrityksille


stats-image