Pääkirjoitukset

Velka kuriin uusin keinoin – yhtiölainat vel­kaan­nut­ta­vat kotitalouksia liikaa

Suomalaisilla kotitalouksilla on liikaa velkaa tuloihinsa nähden. Alhainen korkotaso ei kannusta säästämään vaan velkaantumaan. Valtiovarainministeriön työryhmä esittää uusia keinoja, joilla kotitalouksien liiallista velkaantumista voitaisiin hillitä. Muun muassa taloyhtiöiden lainoihin uudisrakentamisessa halutaan rajoitteita. KUVA: Leinonen Jukka
Pääkirjoitukset 3.10.2019 6:00
Pääkirjoitus

Uudet keinot velkaantumisen hillitsemiseksi ovat perusteltuja, sillä kotitalouksien velkataso on historiallisen korkealla. Velkasuhde, enimmäismaksuaika ja taloyhtiölainojen rajoitteet ovat muualta tuttuja välineitä hillitä velkaintoa.

Valtiovarainministeriön työryhmä haluaa suitsia suomalaisten velkaantumista. Tiistaina esitellyt uudet keinot velkaantumisen hillitsemiseksi ovat perusteltuja, sillä kotitalouksien velkaantuneisuus on historiallisen korkealla.

Asuntoluottojen ohella kotitaloudet ovat velkaantuneet myös epäsuorasti, kun uusien asuntojen rakentamisessa on yleistynyt suurten taloyhtiölainojen käyttö. Lisäksi kotitaloudet ottavat lainaa muualtakin kuin pankeilta. Maksuhäiriöt ovatkin ennätystasolla.

Vaikka asuntolainojen kokonaismäärän kasvu ei aiheuttaisi suuria ongelmia juuri nyt, taustalla väikkyvät huolet asuntojen arvon laskusta monilla alueilla ja nollakorkojen noususta.

Vaisun talouskasvun oloissa velkaongelmien ennaltaehkäisy on syytä ottaa vakavasti ennen kuin olosuhteet muuttuvat epäsuotuisiksi. Velkamarkkinoiden tervehdyttäminen hillitsee asuntojen hintojen nousua ja parantaa kotitalouksien säästömahdollisuuksia.

Kylmä tosiasia on, että suomalaisilla kotitalouksilla on tuloihinsa nähden velkaa lähes 130 prosenttia. Velkaa on liikaa, sillä kotitalouksien velkaantumisaste ylittää niin euroalueen kuin EU-maiden keskiarvon. Tilastojen ulkopuolelle jäävät vielä muut kuin pankeilta otetut lainat.

Valtiovarainministeriön työryhmän esitykset ovat linjassa Euroopan järjestelmäriskikomitean Suomelle antamien tuoreiden suositusten kanssa. Niistä keskeinen on esitys rajoittaa kotitalouksien lainojen enimmäismäärää suhteessa tuloihin. Näin on menetelty muualla maailmassa ylivelkaantumisen kanssa. Myös Suomen Pankki on esittänyt toistuvasti huolensa asiasta.

Työryhmän raportissa esitetään uusia keinoja velkaantumisen hillitsemiseksi. Näitä ovat enimmäisvelkasuhde, jossa kotitalouden luottojen määrä saisi uutta lainaa hakiessa olla enintään 4,5 kertaa vuotuiset bruttotulot.

Lainaa myönnettäessä mukaan laskettaisiin aiemmat lainat ja osuus yhtiölainoista. Asuntoluoton takaisinmaksuajaksi työryhmä ehdottaa enintään 25 vuotta.

Taloyhtiöiden lainoille uudisrakentamisessa halutaan rajoituksia. Taloyhtiö saisi enintään 60 prosenttia asuntojen velattomasta hinnasta. Myös niiden takaisinmaksuaika olisi enintään 25 vuotta, eikä lyhennysvapaita jaksoja saisi olla ensimmäiseen viiteen vuoteen asunnon valmistumisesta.

Tämä olisi tervetullut uudistus, sillä nyt yhtiölainoista tarjotaan alussa lyhennysvapaita jaksoja, jotka voivat antaa väärän kuvan asuntojen todellisista hinnoista ja kuukausikustannuksista. Yhtiölainoihin sisältyy lisäksi riski, että ne voivat langeta muiden osakkeenomistajien maksettaviksi.

Haavoittuvuuksia on pyritty vähentämään ennenkin. Lainakattoa on alennettu, järjestelmäriskipuskuri otettu käyttöön ja korkovähennysoikeutta purettu asteittain. Uudet ehdotukset eivät saa kaikkien hyväksyntää, mutta ne ovat tarpeellisia velkaantumisen hillitsemiseksi. Siksi muutokset on syytä saattaa osaksi lainsäädäntöä.

MAINOS

Kommentoi

Ihmisillä ei olisi mitään ongelmaa jos valtio pyrkisi turvaamaan ihmisten elämän. Nyt kaikesta pyritään rahastamaan ja vaikeutetaan kaikkea. Nyt lainojen ja ihmisten elämän vaikeuttaminen tulevaisuuden asunnon suunnittelemiseen niin tulee negatiivisesti vaikuttamaan syntyvyyden kasvuun.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Pitäis lailla kieltää pikalainojen ahressiivinen tarjonta esim. sähköpostin kautta. Joka päivä tulee useita lainatarjouksia sähköpostiin eikä auta roskaposti ilmoituksetkaan kun uusi tulee eri osoitteesta.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Toisessa uutisessa tätä asiaa koskien talousasiantuntija sanoi, että ihmisten velkaongelmat eivät yleensä synny asuntolainoista vaan pääosin muista luotoista. On ihmeellistä, että kulutusluotto- ja pikavippiyritykset saavat porskuttaa koronkiskuriperiaatteella, eikä tämä huoleta valtiota, vaikka nimeomaan näistä luotoista ne ihmisten ongelmat usein tulevat.

Oman asunnon hankinta tehdään vaikeaksi, eli omistusasumisesta tulee jo valmiiksi varakkaiden etuoikeus.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Eteenpäin on eläväisen mieli, mitään ei saa jos ei yritä. Meitäkin hirvitti ja hirvittää vieläkin omakotitaprojektimme: ei kokemusta rakentamisesta ja hirveä lainasumma. Kysyimme kokeneelta rakennusalan asiantuntijalta ja rakennushankkeemme valvojalta, "mitä jos projektimme epäonnistuu". Saimme lohduttavaa neuvon: " Yksi asia on varma: pankki saa aina saatavansa ja te menetätte talon sekä kaikki rahanne". Näinhän se on, että lainanantajalle eli pankille on annettava täydet vakuudet ja nykyisin jopa ylikin lainattua rahaa vastaan, mahdollisen tappion kärsii lainaaja. Se on hyväksyttävä, mukava on saada jotakin aikaiseksi ja nauttia elämästä, pitää vain uskoa tulevaisuuteen.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Kaikesta tästä huolimatta asunnot maksavat silti aivan liikaa. Ts. todellinen vaikutus on ollut nolla.

Lisäksi nämäkin määräykset tullaan kieroilemaan ja ohittamaan jollain tavalla, kuten yhtiölainan avulla on tehty.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Laina ajat pitäs pudottaa 10-15 vuoteen niinko markka aikana oli. Järkyttävää katsoa, kun ihmiset pilaa elämänsä näihin ylihintasiin lääviin.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Markka-aikana asuntolainan pystyi maksamaan pois 15 vuodessa, jopa lyhyemmässäkin ajassa. Nyt euroaikana se on mahdotonta.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Tervetullut tervehdyttävä uudistus, jos saadaan toteutettua. Tällä saataisiin asuntotuotantoa myös hieman kuriin, nyt asunnot menevät 70% isoille sijoittajille ja vuokraa nyhdetään pienistä luukuista. Asuntojen keskikoko on pieni eikä tavallisille perheille näy asuntotuotannossa riittävästi tarjontaa. Suuri yhtiölaina ja erityisesti tontin vuokra tuovat asujalle epävarmuutta omien kulujen päälle, koskaanhan ei tiedä milloin montakin sijoitusasuntoa omistava päättää jättää maksut maksamatta.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Rajoittamalla ihmisten pääsyä omistusasuntojen haltijoiksi vaikeutetaan niiden ihmisten elämää, jotka hoitavat velkansa säntillisesti. Ei ole yhteiskunnan vika, jos joku ei osaa ymmärtää/lukea/ottaa selville, että yhtiölainan sisältävää asuntoa ostaessaan se yhtiölainakin pitää maksaa takaisin.

Toisaalla tämä aiheuttaa myös vuokramarkkinoilla tavallisten taloudellisesti hyvin toimeentulevien pulliaisten vetäytymisen pois asuntosijoituskentältä. Siitä syntyy ketjureaktio:

- Asuntojen omistus keskittyy yhä enemmän jo varakkaille, joilla on varaa kartuttaa omaisuutta entisestään. Varallisuus kertyy samoille ihmisille, eli tuloerot kasvavat entisestään.
- Kun vuokra-asunnot keskittyvät yksien haltuun, heillä tulee suurempi valta hinnoitella vuokrat mielensä mukaan, kun kilpailijoita on vähemmän. Miten käy, laskevatko vuokrat vai nousevatko? Veikkaan jälkimmäistä.
- Vuokra-asuntojen hinnannousun myötä valtio joutuu vastaamaan tilanteeseen nostamalla asumistukia. Nyt jo asumistukia maksetaan yli 2 miljardia euroa vuodessa.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Eiköhän markkinatilanne ohjaa kuitenkin asuntojen vuokraamistakin. Onhan se nähtävissä jo Oulussakin kuinka rakennettuja asuntoja jää rakennusyhtiöitten kontolle, joka rauhoittaa uusien rakentamista.

Vastaa Ilmoita asiaton viesti

Uutisvirta

8:59
Mies jäi kiinni rattijuopumuksesta kaksi kertaa puolentoista tunnin sisällä Oulussa – poliisi pysäytti myös muita päihtyneitä kuljettajia viikonloppuyönä
8:10
Kiinassa koronavirukseen kuolleita on jo yli 40, tartunnan saaneita lähes 1300 – Wuhaniin lennätetty 450 Kiinan armeijan lääkintähenkilöä
8:00
Kokoomus hakee nyt pehmeämpää imagoa – puoluesihteeri on kypäräpäinen pappi vain, koska harrastaa ratsastusta Tilaajille
8:00
Vihreiden puoluesihteeri sai tulikasteensa lakkauttaessaan Vihreän Langan: "Lehdestä säästyneitä varoja ei laiteta someen" Tilaajille
8:00
Vasemmistoliiton uusi puoluesihteeri luuli pääsevänsä vetämään henkeä – joutuikin heti tositoimiin hallituskriisin takia Tilaajille
8:00
Perussuomalaisten puoluesihteeri vertaa tehtäväänsä siivoojan työhön: "Parhaimmillaan sitä ei huomaa, kun hommat toimivat" Tilaajille
8:00
Analyysi: Puoluesihteerin valta jäi menneeseen aikaan – ennen legendaarinen politiikan vaikuttajaporras on joutunut sivuraiteelle eduskuntaryhmien ja ministerien vahventuessa Tilaajille

Etusivulla nyt

Paikallissää

Juttutupa

Kuumin keskustelu nyt

Miksi vetää maalle sähköjä?

129 viestiä | Lue keskustelu

Päivän tykätyin viesti

Pullukoiden ja sairaaloisen lihaville omat kuntosalit. Missä Oulussa

Mikä siinä on, että aikuiset ihmiset ei ymmärrä sitä, että liika syöminen lihottaa. Miksi pitää makeisia syödä ja sokeri... Lue lisää...
kaikki ei ymmärrä

Jari ja sarjakuvat

Jari

23.6.
Jari on tauolla.

Naapurit

25.1.
;

Uutiset osastoittain

Palvelemme sinua

Asiakaspalvelumme auttaa sinua mielellään Kalevan tilausasioissa ja muissa lukijan palveluissa.

Asiakaspalvelu

(08) 5377 610 (ma-pe 9-16)

www.kaleva.fi/asiakaspalvelu

Pohjoisen kattavimmat mediatilat ja monipuoliset markkinoinnin palvelut printtiin ja digiin.

Kaleva Media B2B asiakasratkaisut

(08) 5377 180

kalevamedia.fi/yrityksille


stats-image